什么是寿险保单复效条款？

尽管保单规定了缴费的宽限期,但保单失效现象还是无法杜绝。保单失效后,投保人可以重新投保,新保单的保费可能因年龄的增长而不断提高,也可能因被保险人身体状况恶化而成为拒保风险。为了减少这些不利情况的发生,个人寿险保单的复效条款为投保人提供了另外一种选择,即在保单失效后的一定时期内可以申请恢复原保单效力,简称复效。复效条款陈述了投保人恢复保单效力所需满足的条件-复效是指人寿保险公司将下述两类保单恢复合同效力的过程：(1)未及时缴付续期保费而终止的寿险保单,(2)通过展期保险或减额缴清保险不丧失选择权而得以继续的保单(关于展期保险和减额缴清保险参见本节“不丧失权益条款”)。如投保人为领取退保金已撤消保单,则大多数保险人不允许保单复效。在保单复效以后,原保单将重新生效,保险人并没有签发新的保单。
　　个人寿险保单的复效条款通常规定,在保单失效后二至三年内,投保人有权申请复效。美国大多数保险人在个人寿险保单中包含了复效条款,有些保险人提供了必法律要求更长的复效期,加拿大各省区的保险法也要求个人寿险保单包含复效条款,法定的最低复效期间为两年。保险人可以随意延长复效期,长达五年的复效期也很常见。目前,我国个人寿险保单中的复效条款通常规定如下：合同效力恢复自本合同效力中止之日起二年内,经本公司与投保人协商并达成协议,在投保人补交保险费后,本合同效力恢复。
　　(一)申请复效的条件
　　申请保单复效时,投保人必须满足一定的条件。大多数复效条款要求如下：
　　1．投保人必须在复效条款规定的时间内填写复效申请书(专栏6—1显示了一份复效申请书)；2．投保人必须向保险公司提供被保险人继续可保的证明；3．投保人必须缴付一定款项,其金额取决于申请复效的保单类型；4．投保人必须偿付保单贷款余额或者将保单贷款随同保单一起复效。
　　要求提供可保证明也许是最为重要的一个条件。这个条件有助于防止逆选择。如果不要求可保证明,那么由于身体不好或其他原因不能获得其他保险的人将比身体健康的人更可能申请保单复效,从而不利于保险人。
　　要求多少可保证明和哪些可保证明是必需的,则取决于每张保单的具体情况和每个保险人的实际作法。如果保单失效的时间很短,而且保险人没有理由怀疑存在任何问题,保险人就可以接受被保险人简单的健康声明。事实上,如果在宽限期后的一个月左右内申请复效,并补缴应缴保费,许多保险公司根本无需可保证明,就会同意将保单恢复效力。但是,对于下列情况,保险公司通常要求进行寿险保单条款体检或提供其他可保证明：(1)宽限期满超过一个月才提出复效申请,(2)保险人有理由怀疑存在健康或其他问题,(3)保险金额较高。
　　在复效时,需要缴付的具体款项取决于保单的类型。对于固定保费保单,如终身寿险保单,投保人必须补缴所有的应缴保费和应计利息。保险人按复效条款规定的利率收取利息。补缴保费以及应计利息,足为了使复效保单与相应的未失效保单具有相同的责任准备金。对于可变保费保单,如万能寿险保单,投保人缴付的保费必须足以支付至少两个月的死亡费用和经营费用。此外,有些保单还要求投保人补缴失效日与复效日期间的死亡费用和经营费用。
　　(二)保单复效相对于重新投保的优势
　　由于恢复寿险保单效力可能需要投保人支付一大笔资金,所以投保人必须权衡是复效原保单还是重新投保较为有利。对于固定保费保单,恢复效力的好处主要表现在以下几方面：
　　1．保险费率较低。原保单的保费率是根据被保险人投保时的年龄计算的,而重新投保的新保单通常要求更高的保费率,因为新保单的费率是根据被保险人的到达年龄计算的。
　　2．现金价值同时复效。保单复效后,原保单的现金价值同时恢复效力,而新保单需要经过两年或三年的时间才开始形成现金价值。
　　3．适用新的抗辩期。复效对投保人的另一个重要意义在于,保险法通常要求在保单复效日重新开始一个抗辩期。在新的抗辩期内,保险人只能根据复效申请书上的重大不实告知解除保单。除非原来的抗辩期尚未结束,否则保险人不能根据原投保单上的重大不实告知对保单的有效性提出异议。4．更有利的条款。原保单与新保单相比,可能包含一些更为有利的条款。比如,在市场利率不断上升的形势下,原保单的保单贷款利率可能低于新保单的保单贷款利率。