国外研究农村人身保险市场动态

在社会经济发展的过程中,人身保险发挥着巨大的作用,但是国外对其职能和作用程度的认识却是一个历史过程,其中对人身保险到底具有何种职能的不同观点对保险业的发展至今尚存影响。综合现有理论,对保险职能的认识主要经历了三个发展阶段：第一阶段可概括为传统保险功能说,也称为“单一保险功能说”,即主张保险只具有经济补偿和给付职能；第二阶段可以称之为“复合保险职能说”,即主张保险除了具有基本职能之外,还具有资金融通和防灾减损的功能,这也称之为保险的派生职能；第三阶段可称之为“现代保险功能说”,认为保险具有经济补偿、资金融通和社会管理的三大功能。
　　保险的社会管理功能主要是指在国民经济的运行中,保险业参与经济建设和社会生活的各个领域,通过发挥经济补偿和资金l融通功能促进社会资源的合理分配,起着“稳定器”和“助推i器”的双重作用,为国民经济的健康运行提供可靠的制度支持。保险的社会管理职能本质上体现了服务的性质,类似政府的公共职能,如对企业、家庭、个人权益的保护,对市场经济秩序的维护等,这与现代社会中政府转型的方向也是一致的。保险促进规范、有序的市场秩序,对各类市场主体而言,属于一种典型的公共品或公共产品。因此,保险的社会管理功能内生于保险机制中,是现代保险最本质的内涵之一。但是,保险发挥社会管理职能和政府发挥社会管理职能之间存在不同之处,政府主要是在宏观经济层面用“看得见的手”制定政策法规,运用财政政策、货币政策等宏观经济调控手段管理经济,在竞争的基础上推动公平与法制的统一,营造真正公平宽松的市场环境。保险业则可被视为政府之外的社会部门发挥社会管理功能的一个子系统,更多的是从微观层次熨平社会运行中的各种风险和摩擦,降低社会风险,规避风险成本和交易成本,促进社会协调发展。
　　国外对于影响寿险需求因素的研究表明,除了收入、价格外,寿命的不确定性、遗产动机、风险厌恶水平也是影响寿险需求的重要因素。可以把文献划分为两种基本的研究方法：宏观计量经济学的研究方法和微观计量经济学的研究方法。宏观计量经济学的研究主要利用总体的宏观经济时间序列数据分析,微观计量经济学的研究旨在解释私人家庭决策的形成方式(Carsten—Henning Schlag,2003)。在利用国际跨部门和时间序列方法研究时,可以综合运用人口统计学、宏观经济学和社会心理学的因素解释人寿保险需求变化的原因。例如,Beck·Webb(2002)采用68个国家1961～2000年的相关数据,研究表明,教育水平、通货膨胀率是寿险需求强有力的解释变量,而可支配收入、银行发展水平的解释效果则较弱。保险人的产品定价、产品设计、广告以及销售渠道会对保险需求产生影响,但现存的文献并没有对其影响做出定量分析。
　　农村保险、农业保险无论在理论上还是在实践上都是一个世界性的难题,世界各国根据各自的政治、经济、文化背景都在努力探索适应本国农村经济的保险保障体系,依此来保证农业在国民经济中的地位不动摇。也正因为如此,各国对农村保险、农业保险的研究从未停顿过,并都在试图改革和完善它。
　　美国经过40年漫长、曲折的实验,加拿大经过长达24年的可行性研究,日本几乎与美国同时进行农业保险的探索,最后在实践的基础上对原来的农业保险理论进行不断的完善,提出了目前建立在国家干预理论和政府宏观调控基础上的农业保险理论,该理论强调利用政府财政政策、金融政策等经济、行政、法律手段,配合市场机制、价格机制的共同融合,支持农业保险的运作,通过加强政府管理职能限制农业保险的竞争,确保农业、农民的实际利益得到保障。
国外农村保险的相关理论为如何在中国的二元经济结构下,通过开发商业性人身保险市场来保障农民的权益提供了一定的方法论基础。