否认个人、家庭风险的存在

承受高风险可能是因为对风险水平的错误评估,也可能仅仅是因为个人喜欢或愿意参与某项活动而忽视风险。在实际中,当人们自愿参与某项有风险的活动时,往往不能客观评估风险的实际水平。他们也许知道统计概率应该是多少,但总是不愿意相信这些概率会发生在自己头上,从而主观上否认风险的存在。比如,美国保险信息研究所(1nsurancelnformationlnstitution)的一项研究表明,在床上吸烟的人中,只有58％的人认为这是有风险的行为,而不在床上吸烟的人却有92％认为是有风险的,差异显著。
　　通常,人们认为,自身熟练的技能可以降低自己所从事活动的风险。比如,很多滑雪运动爱好者不认为滑雪运动是有风险的,而认为只有“不知道自己在做什么”的人才是有风险的。从事股市和房地产投机活动的人也往往因过于自信而持有类似的观点。还有一些人否认风险的存在是因为他们把自己想得过于幸运,即使只有10％的可能性,也总是认为自己肯定会成为幸运儿。当某个事件的概率未知时,人们总是倾向于高估期望收益的概率,低估不利结果的概率。相信获利的几率总会出现的人就像开着一辆价值1万美元的小车前往世界最著名的赌城拉斯韦加斯,确信“幸运女神”能让他乘坐价值10万美元的车回家一样。不幸的是,多数人乘坐回家的价值10万美元的车并不是一辆新的小车,而是一辆公共汽车。
　　生活中很多人不愿购买保险,部分原因就是这种盲目乐观。一些保险代理人向具有购买力的客户介绍死亡率、伤残率和住院率等经验数据时,多数人不以为然,认为这种统计概率不会发生在自己身上,或者至少认为自己早逝、住院、伤残的概率低于平均水平。有一项研究首先告诉被调查者,每年每1 000人中约有19人会遭受持续三个月以上的伤残(即19％o),然后让他们估计自己遭受类似伤残的概率。结果,被调查者自我估计的平均概率仅为6％0,远远低于19％v的经验水平。
　　在实际生活中,人们很容易忽视小概率事件,而且经常错误地将小概率事件等同于不可能事件。这种误解使得很多人在处理风险时,即使面临巨灾风险且存在定价偏低的保险产品(相对于公平精算保费),也不愿意投保。例如,如果没有政府的推动,各国的洪水保险总是很难销售的。一旦发生洪水,该种保险的销售量就会急剧上升,但通常只能持续几个月。事实上,人们总是过分依赖个人经验形成自己的主观意见,基于自己从未遭受过某一事件而推断其永远不会发生。