商业车险费率市场化路径：一套条款三层费率

商业车险市场化大幕将启,以车型定价为基础,以费率和为主线的改革思路也逐渐浮出水面。7月18日,21世纪经济报道独家获悉,继上月“2014车险联席内部大会”确定改革主基调后,中国保监会近日向各财险公司发布。按照指导意见的思路,商业车险费率或将引入基准纯风险保费,由三个部分组成。
改革初期,计划实行示范条款,并搭配以少数创新型条款,现行的ABC条款亦将退出历史舞台。“可以将商业车险费率想象成一个的蛋糕,每一层包含着不同的原料,所占的比例也各有不同。”一位财险公司车险负责人形象地比喻。多位财险人士表示,此轮车险费改不是简单地放开费率,而是通过费率和条款的相互配合,让市场主体有更多的选择权。不同于2003年车险费率市场化的完全放开,此次监管层希望可以避免重蹈价格战覆辙。“根据现在的方案,在改革初期可能会出现价格竞争,但是现阶段综合成本率高企,没有几家财险公司可以长期承受低价,所以初步估计不会再出现上一轮那样的价格战。”一位财产再保险人士认为。四项费率浮动系数前述车险人士称,商业车险费率市场化改革并不等同于一蹴而就地完全放开,而是需要分层、分阶段地进行。监管层的思路是以车险行业基准纯风险保费为主要参考,赋予并逐步扩大保险公司自主定价权。按照现在研究的方案,商业车险费率将分为三个层次来计算,由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施。
指导意见明确提出,行业协会应按照大数法则,建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制,动态发布商业车险基准纯风险保费表。“基准纯风险保费将采取车型定价方式,引入车系系数。车型不同,车系的系数就不同；还会考虑赔付率、出险率等因素。”上述财险人士称,“预计基准纯风险保费将占到整个车险保费的60%以上,但具体占多大比例,还需要测算来进行论证。”在参考基准纯风险保费的基础上,各家公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用率,自主决定附加费用。上述财险人士认为,附加费用与公司发展战略、经营策略和成本管控有关,交由各家公司主动控制和掌握,有利于激发市场活力,鼓励良性竞争。但该部分会占商业车险保费的多少比例,还需摸底行业费用成本情况。保险公司自行制定另外两项。一位财险精算人士说,NCD系数是现在的做保险公司自行制定另外两项。