商业保险公司经营和发展初期的定性控制

商业保险公司最开始经营的时候并不能很好地做好市场定向。在不断地摸索以后,才能走上正轨。
　　在商业保险公司刚开始经营健康保险业务时,由于缺乏经验和有关数据的积累,对疾病风险的评估只能停留在粗估阶段,对健康保险经营风险的控制也只能建立在定性判断的基础上。但由于商业健康保险业务发展的需要,各类保险机构又不得不承保而且要时刻面对这些尚未完全了解的风险和风险因素,在这种条件下,进行健康保险的风险控制只能针对经营中的一些关键环节,采取以定性控制为主的风险控制方法。定性控制的关键是必须知道哪些风险是可以测量的,哪些是可以回避的,哪些又是无法避免的,在此基础上采取一系列行之有效的控制措施。
　　在商业健康保险的各类业务中,门诊医疗保险的经营风险较大,因为门诊的利用率和次均费用均难以准确估计,被保险人购买保险后对门诊服务的利用率会成倍增长,赔付成本无法控制。
　　这在商业健康保险的发展史上是有教训的,如某商业保险公司在健康保险业务发展初期,单纯追求业务规模,盲目开发和经营门诊医疗保险产品,最后保费入不敷出,赔付率超过200％,不得不停办该项业务,给公司造成了重大损失,在客户中也造成了一定的负面影响。因此,在商业健康保险的经营初期,应严格坚持以住院医疗保险为主的原则,暂缓或不开办门诊医疗保险业务。
目前,各商业保险公司均不宜盲目开展门诊医疗保险业务,将来如要开展此项业务,也必须采取与医疗机构紧密结合的方式,如购买或参股医疗机构,以便能直接向被保险人提供门诊医疗服务,或者仅为投保单位或被保险人提供门诊医疗保险金的管理服务,即门诊医疗保险金自储自用,商业保险公司通过提高管理效率赚取费差。只有这样,门诊医疗保险业务的经营才能做到不亏损。