健康保险的市场热点分析

要对健康保险产品进行深人的分析,首先要了解健康保险产晶的市场热点在哪里。具体来讲,就是要了解市场最需要的是个人健康保险产品还是团体健康保险产品；是传统型还是管理保健型健康保险产品；是定额给付型还是费用补偿型健康保险产品；是短期还是长期健康保险产品?
　　从中国目前的情况来看,个人健康保险产品占绝对优势,团体健康保险产品相对较少,业务规模也不大。但上述情况在各个公司间并不一致。由于目前大部分国家机关、企事业单位都已被纳入社会医疗保障范围内,国家医疗保障制度改革的目标也是使广大城镇劳动者得到基本的医疗保障,所以存高额补充医疗保险业务没有广泛开展前,健康保险的市场热点往近期仍是个人健康保险产品。
　　日前国内市场上的健康保险产品都是所谓的传统型的商业健康保险,即医疗费用的偿付方式是由被保险人先付费,再凭医疗机构开具的证明和费用单据向保险公司索赔。目前国内还没有真正意义上的管理型保健刮划,但从商业健康保险的发展趋势上看,将来的市场热点应该矗管理保健型产品。
　　目前的健康保险产品还是以津贴型或定额给付型为主,这娄产品理赔手续简便,又可作为已有社会保险人群的补充保障,硇健康保险市场的发展初期,有较好的市场前景。但投保人还是耍易接受费用型的医疗保险产品,因为它能为被保险人接受医疗骺务提供广泛而切实的保障,真正解决其后顾之忧。
　　目前国内各保险公司的健康保险产品中,除了个人重大疾病和癌症保险,大多是年度续保型的产品,这类产品的一个缺陷莉是如果不能够保证续保,会大大影响其竞争力。由于健康保险绍营风险的控制难度较大,目前各保险公司开发的产品较少有长够型或终身型的,特别是医疗费用保险产品。
各种健康保险产品中,条款中的风险控制措施既有采用总额限制的,也有分类限制的,还有两者相结合的。由于健康保险产品的经营历史都不长,条款限制是风险控制的重要手段,故而目前的产品都有较多的条款限制。这些条款限制在一年期产品巾既是基于合同有效期的,也可看做基于保险年度的,而长期型和终身型产品由于基本上是津贴型或定额给付的,限制多为基于整个合同有效期,而不是基于每个保险年度。