伤病发生的风险、经济收入、保险费率是如何影响健康保险需求的？

影响健康保险需求的因素有很多,今天先介绍三种,即伤病发生的风险、经济收入、保险费率。
　　1．伤病发生的风险
　　同其他保险需求一样,疾病和损伤风险存在的客观性和普遍性是产生健康保险需求的最主要的原因,即消费者可能遭遇的疾病和伤害所导致的经济损失是其购买健康保险最直接的驱动力。
　　当人们感觉到这种风险个人无法承受时,必然去寻求健康保险的保护。疾病或损伤发生的可能性越大,人们购买健康保险的需求越强烈。因此,年老者较年轻者购买健康保险的需求更强,体弱多病者较身体健康者更愿意购买健康保险。这也是健康保险中逆选择产生的直接原因,如果保险人根据被保险人的平均风险水平制定保险费率,必然是伤病风险较大者愿意购买缝康保险而风险程度较小者不愿意购买,这种逆选择的风险是保险人在健康保险业务的经营管理中必须通过核保等一系列风险管理措施来加以避免的。
　　2．经济收入
　　在前面我们讨论影响健康保险发展的主要因素时我们提出了社会经济水平是非常重要的因素。对个人来讲,经济收入的高低也会影响其健康保险需求程度的大小。只有经济收入达到一一定水平的人才有能力购买健康保险。经济状况较差者根本无法承担健康保险的保费负担,比如在中国目前的条件F,除了一部分富裕地区外,大部分地区的农民虽然有健康保险的需要,但因为经济收入太低,无法形成有效的需求。即使有能力购买健康保险的城镇居民,经济收入的高低也是影响其购买何种保险的重要因素,低收入者往往选择一些保费较低的健康保险产品,如住院津贴保险、基本医疗保险等,或是选择某些健康保险产品中基本部分的保障。
　　3．保险费率
在健康保险市场上,健康保险产品的价格,即保险费率,也是影响健康保险需求的一个重要因素。像其他商品一样,如果功能相近,人们总是倾向于购买价格较低的产品。在健康保险市场上,如果提供的保障相同,人们肯定倾向于购买保险费率较低的。但是,保险产品的价格与一般商品的价格,甚至其他服务性商品的价格都不同,保险产品的价格是先于成本的,保险公司在制定健康保险产品价格时,除了要考虑竞争的需要外,更重要的是要考虑保险费是否足以应付将来的保险金赔付。实际上健康保险产品的价格也如同寿险产品的价格,各个公司的同类产品之间应该是差别不大的。但是,为了竞争的需要,保险公司在进行健康保险产品定价时,首先要能够比较准确地测定支付保险金给付所需的成本,即纯保险费率,在此基础上努力降低管理成本,并考虑到市场情况,才能制定较为合理的继康保险产品价格。