健康保险作用的宏观分析

在许多国家,商业健康保险在保障人们不受医疗费用损失的影响方面都扮演着非常重要的角色。但是,商业健康保险在世界上不同国家和地区之间发展得并不平衡,会受到各国的社会制度、经济水平和社会医疗保险制度的完善程度的影响。下面我们就根据各国的具体情况谈谈健康保险在保障人民身体健康、提高国民健康水平及促进国民经济发展中的重要作用。
　　1．替代作用
　　在社会医疗保险制度不够完善或社会医疗保障体系还未建立起来的国家和地区,商业健康保险是一个很好的替代形式。在美国,由于政府只开办针对某些特殊人群的社会医疗保险,如军人医疗保险,贫民医疗保险和老人医疗保险等,其他大量人群都要依靠其雇主或自己投保商业健康保险来解决其医疗保障问题。另—,种情况是,在某些发展中国家,因为社会医疗保险制度尚未建立起来,或因为国家的经济实力不够,所以社会医疗保险无法覆盖相应的人群,此时商业健康保险也能起到—定的替代作用。
　　2．补充作用
　　在那些社会医疗保险比较发达国家,商业健康保险是社会医疗保险的一个很好的补充,它可以使其社会医疗保障体系更加完善,又能满足部分人对医疗服务的较高要求。大多数欧美发达国家都是这种情况。如在社会医疗保险的发源地德国,政府规定年收入在—定水平以上的人可以不参加社会医疗保险,这些人宅要从商业健康保险那里寻求保障。目前德国有几十家保险公司在经营商业健康保险业务,覆盖范围达到了总人口的10％左右。即使在英国或北欧的部分福利国家,近年来,随着当地医疗保障制度的改革和人们对不同层次医疗服务需求的不断增长,商业健康保险也越来越受到人们的重视。
　　3．在中国的特殊作用
商业健康保险在中国将发挥什么样的作川呢?由于我国特有的国情,商业健康保险在我国所起的作用也比较特殊。一方面,在我国的国民医疗保障体系中,商业健康保险是社会医疗保险的重要补充：另一方面,由于我们的社会经济发展水平相对落后,社会医疗保险制度目前只能提供最基本的医疗费用保障并且覆盖范围相当有限,这就使得商业健康保险在某些地区或某些人群中有可能成勾社会医疗保险的一个替代物。