健康保险的特征

商业健康保险作为人身保险业务中的一个重要组成部分,与人寿保险和意外伤害保险相比,除了保险责任完全不同外,共特征还体现在以下各个方面。
(一)保险期限上的特征
虽然在个人健康保险中也有长期或终身型的健康保险合同,但总体说米,健康保险还是以一年期的短期合同为主。特别是医疗费用保险,由于医疗服务成本不断上涨,保险人很难计算出一个长测适用的保险费率,而—般的个人寿险合同则主要是长期合同,在整个缴费期间可以采用一个均衡的保险费率。目前中国的商业健康保险市场还处在开发初期,为了减小经营上的风险,各保险公司推出的健康保险产品都是—年期产品,且鲜有保证续保的承诺,故上述特征在目前的中国更为突出。
(二)精算上的特征
健康保险特征还表现在精算技术的应用上,其中健康保险产品的定价基础和准备金计算与其他人身保险业务,特别是寿险业务相比有较大的不同。人寿保险在制定费率时主要考虑死亡率、费用率和利息率。而健康保险在确定保险费率时主要考虑疾病率、伤残率和疾病(伤残)持续时间。正因为以上的原因,健康保险精算属于非寿险精算的范畴。此外,健康保险合同中规定的等待期、免责期、免赔额、共付比例和给付方式、给付额限制等也会影响最终的费率。
(三)合同条款中的特征
个人健康保险合同的被保险人和受益人经常是同一个人。健康保险合同的一般条款虽然与寿险合同基本俐同：但是健康保险合同比人寿保险合同要复杂得多,因为在保单有效期内可能会出现超过一次的理赔,保险金的索赔额差异也较大,埋赔认定带有一定的主观性。因此,健康保险合同中有较多的名词定义,有关保险责任部分的条款也显得比较复杂,健康保险合同中有些条款与寿险是—致的,如保险合同构成条款、宽限期条款、复效条款、不可抗辩条款、理赔支付条款等；有些条款与寿险相似但不完全—致,如续保条款；还有一些条款是健冻保险合同中特有的,包括体格检查和尸体解剖条款、法律行为条款、既往症除外条款、免赔额条款、共保条款和重复投保及保险金的协调给付条款等。此外,在健康保险合同小还常有等待期条款,在等待期间,不管是一般疾病治疗还是住院治疗等,都不能获得保险公司的赔偿。