中国商业健康保险的发展战略

虽然商业健康保险的市场是巨大的,但目前各商业保险公司的健康保险经营规模都不大,同时由于对经营中存在的风险认识不足,控制不严,造成经济效益不佳。要保证商业健康保险的健康发屣,除了要有上述外部环境保证和一定的政策支持外,各商业保险公司还要制定正确的发展战略。
在早期,应主要针对社会医疗保险保障程度有限的现状,以发展补充医疗保险业务为主：这一战略充分利用了国家政策优势,和社会医疗保险紧密结合,由于利：会医疗保险偿付了基本部分,商业鲑康保险多为津贴型或定额给{寸,使经营风险比较容易控制,容易取得好的经营效果、随后,在积累了一定经营经验的基础上,要针对社会保险保障范围有限的问题,努力为缺乏社会医疗保险保障的个人和团体提供商业健康保险的替代解决方案。这一战略的实施会带来较大的经营风险,为此,保险公司要做好健康保险经营风险的控制工作。
同时,各商业保险公司要根据健康保险的市场需求情况制定正确的产品开发战略。根据研究和实践经验,住院医疗保险的经营风险比包含门诊的综合医疗保险易控制,一年期险种的风险比长期和终身型险种的风险易控制,津贴型险种的风险比费用型险种易控制,加之医疗保险风险控制技术和经验的积累有一个过程,商业保险公司的产品开发战略应该本着先易后难的原则,先开发住院医疗保险产品,再开发综合医疗保险产品,先开发定额赔付型(津贴型)产品,再开发完全费用型产品,先开发一年期产品,再开发长期和终身型产品。这一原则符合医疗保险风险控制工作的规律,实践证明也是非常有效的。