健康保险的发展历程

早期的健康保险在形式上是一种简单的疾病保险,即当被保险人患上保险合同中规定的疾病时,保险人给付事先约定的疾病保险金。这与现在较常见的补偿实际医疗花费的医疗费用保险有所不同。此后,随着业务的发展,疾病保险金变成可以按照事前约定的金额逐日给付,这样,疾病保险金不但可以用来支付医疗费用,还可以提供收入损失的补偿。即使这样,当时的健康保险所能提供的保障也是非常有限的,比如,19世纪末一家美国保险公司提供了一种包含意外伤害和疾病给付的保险产品,其合同中规定,被保险人只能得到15种特定疾病的保障,而且有7天的等待期,保险金最多只能支付26个星期。
保险公司之所以只能提供非常有限的保障,是因为当时有关伤病发生率的统计资料非常有限,保险公司很难准确地估计出一个人发生疾病的概率。也就是说,保险公司很难计算出它需要收取多少保险费才‘能使其避免在将来收不抵支的情况。随着经验数据的不断积累,保险公司逐渐有信心提供包含所有疾病和各类外科手术保障的健康保险业务了,等待期也逐渐变短,而对保险金给付方面的限制则越来越少。
到了19世纪末20世纪初的时候,尽管许多保险公司已经有了一定的经验积累,但多数保险公司还是缺乏足够的统计资料和信息来确定合理的保险费率。由于健康保险的市场竞争越来越激烈,许多保险公司开始采取降低保险费率的竞争策略,其结果是经营利润无法得到保证。同时,由于竞争的原因,一些保险公司开始承保本来应该拒保的业务,这样就导致了超过预期的赔付,一些经营健康保险业务的公司由于经营效果不佳而退出了市场竞争。因此,在健康保险的早期发展史上是有非常惨痛的教训的。
有关伤病统计资料的缺乏还使得核保工作无法发挥出相应的作用,这导致保险公司仍然需要在健康保险条款中设置限制条件来保护自己,只是这些限制条件已变得比较隐秘。虽然这些有关保障的限制并不违法,但仍在公众中造成了不好的影响。在经济大萧条时期和第二次世界大战期间,整个欧美地区的健康保险业务都受到了极大的冲击,直到战后的经济恢复时期,健康保险业务才又焕发出生机,并开始向欧美以外的地区迅速传播开去。