购买保险的三个核心，避免误区

目前，保险的主要功能仅仅是风险转移工具和资产保全工具，即我们通过一定金额的保险，从保险公司购买一定的保险和一定数额的保险，当发生约定的风险事故时，保险公司根据合同支付给我们购买的保险金额，减少自己或家里人的经济负担，并不会降低我们在这些危险事故发生时的现有生活质量。

因此，如何衡量被保险人的保险金额和所需购买的保险种类，以及购买保险的金额，实际上是一个更为复杂的问题。因为人们在不同时期的责任是不一样的。也就是说，生活责任、自我保护、支付能力等都在动态变化中，这些变化也与货币贬值率、医疗费用上升、教育成本、家庭成长等密切相关。

在现实中，许多投保人只关心我能支付多少保险费作为起点，或指定从保险经纪人购买保险，而不是从保护需要或从保护缺口作为起点，对保险的科学规划实际上是错误的。当然，由于他们的知识有限，他们不知道如何分析自己的安全差距和维护优先权。所以，有很多时候他们的想法很天真或是说可笑。至于那些用计算器反复算来算去，比较投入和产出率的投保人更是有些荒唐。因为他们忽略了时间成本，虽然时间可以让资产增值，但是同时它也可让金钱贬值。就算50年后保险公司给你投入的双倍返还，但是由于通货膨胀的原因，它的购买能力却不及现在的1/10。

因为现在很多保险经纪并不管你也不懂得你需要什么保险，需要多少保险，而是像药店的店员一样按你的要求售药给你，至于以后这个保险是否真的有用，合同上白纸黑字印着，还有你本人亲自签名，难不成你可以向这位“店员”索赔？

有时候如果这个经纪说了真话，有违你的想法或是意愿，你不找他买了而是找别人买，他则眼看煮熟的鸭子又飞了，岂不可惜！

地球人都知道：忠言逆耳利于行，但是现实中又有几个人喜听忠言？因为忠言违背了你的意志或是显示了你某方面的无知，让你很没有面子。

其实，在我们了解保险之前不妨多问自己一些问题，有关险种和保额就显现出来了。比如：我要是离开了家不能再回来，我的妻儿及父母以后会怎么样的生存下去？要是我不幸残疾了我自己需要多少医疗费用，以后还要多少生活费用？不要认为我说得很恐怖，很吓人。保险嘛！就是做最坏的打算。

那么可以在上述事故发生时能给予保险赔偿的就有：意外险，意外医疗险，寿险，重疾险及住院医疗险和住院津贴险等几类。以上的险种还需与你的职业特点，身体健康状况，有无社保等情形来决定先后和保障额度。

就保费而言，许多保险经纪人告诉你家庭正常年收入的10%，这是不正确的。这不是法律，但真正的保费负担能力与家庭的资产配置、投资能力、最近的职业或收入变化密切相关，主要的预算依据是保险不能影响现在和将来的正常家庭生活。如果交得过少起不到防患和转移风险的作用，交得过多不单是断保，更会发生经济损失。