消费商业保险者怎么买？如何规划自己的商业保险

当今社会，随着社会的进步和发展，消费者的消费意识发生了巨大的变化，为自己和亲朋好友购买商业保险已逐渐成为大众较为普遍的消费计划之一。现在，消费者在资本市场除了投资国债、证券、股票、基金外，商业保险已成为家庭资产负债匹配等理财品种不可或缺的一部分。保险的意义和功能也引起了社会各界人士的关注。可是，广大消费者在投保时究竟该购买什么险种？是给自己买还是给家人或孩子买？缴费方式是趸缴保费好，还是年缴保费好呢？

　　在这里，我想提出一些建议，商业保险的原则是基于公平、合理和风险分担的原则，被保险人的健康是保险公司规定的标准体。根据经验：

　　1、选择应按以下顺序进行：第一，意外保险（人寿保险加意外住院等）；第二，健康保险（主要是主要疾病和附加医疗保险，定期人寿保险），然后是养老保险（红利，年金关系、投资）等等。

　　2、许多消费者购买保险时往往首先给自己孩子购买，但专业人士建议您：应给家庭收入较高者优先考虑购买（他是整个家庭支柱）；其次，妇女疾病也相对较多，可考虑购买此类“美丽人生”的产品；最后考虑孩子。当然，若经济条件尚可，最好一家三口一起购买。以防不测及万一给家庭造成的人生风险。

　　3、保额的选择根据家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数有关（如是否开车、有无社保、镇保等）。这里重要的参考指标是：家庭年总收入的5%-15%支付保费较为适宜。一般建议，18岁以下者保额不超过10万元，20岁为20万元，以后每增加10岁保额递增10万元，50岁达50万元。若觉得保费贵，购买时可附加相对便宜的定期寿险产品。

　　4、支付方式，根据消费家庭的经济状况和现金流量资产运营等因素，不是支付期限越长越具有成本效益。记住，如果你的保险费很高，只有经过人寿保险公司和再保险公司的认可，经过体格检查，你才能投保。这也不是你想投保保额多高就多高，保险公司对您的投保状况会作出风险评估（事故风险评估、道德风险评估）后再承保。