创业小夫妻怎么理财？保障与投入要慎重

　　基本情况：赵先生36岁，他的妻子比他小两岁，今年34岁，儿子南南9岁，他上小学二年级。丈夫和妻子刚刚辞职，在南方的私营企业，回到家乡和县。他们现在住在父母的家里，他们准备开始自己的生意。父母60岁，微薄的退休金和医疗保险。

　　赵先生和夫人有一栋100平方米的商用房，现值18万元，家庭存款20万元，他们的月支出控制在1200元左右，每年的其他支出大约是3000元。夫妻双方都只有城市医疗保险，没有社会保险，没有商业保险，没有资金和股票投资，没有债务。

　　财务管理目标：1，赵先生打算在家乡和县开展一些业务，把现有的家庭存款作为启动资金。计划投资金额控制在100000元以内，他应该注意什么？2，丈夫和妻子准备购买具有保障功能的商业保险。如何选择保险？3、希望通过理财知识的学习，增加家庭财富。

　　家庭状况分析：赵先生家庭资产存款加房产的现值共计38万元。家庭年度支出为17400元，支出尚属合理范畴。赵先生家庭正处于家庭事业成长期，上有老人需要赡养，下有小孩需要抚养，生活压力较重，二人均无社保及商业保险，仅有城镇医疗保险，家庭抗风险能力较弱。夫妻双方要一起创业，目前家庭每月没有新的现金流进入，一旦创业失败或资产有损失，将会对家庭造成致命打击。因此，在创业项目的选择上以及前期的准备上都要更加谨慎。

　　理财规划：1、出租自有住房供日常生活之需，赵先生一家回乡后，现一家三口与父母同住，这样的安排既可以在生活上方便双方彼此照顾，同时也可节约日常开销，建议在创业初期持续这样的生活安排，将现有的100平方米的住房出租，每月的租金可用来添补家庭的日常开销。

　　2、补充重疾及意外险加大家庭保障能力，作为家庭收入主要来源的赵先生夫妇都已三十多岁，伴随年龄的增加，对于自身身体状况应多一分关注。目前二人只有城镇医疗保险显然不足，应尽快补充相应份额的重疾险，根据赵先生目前的家庭情况，建议先购买定期重疾险，此险种保障高，保费低廉。以赵先生夫妇为例，每人投保10万元，保障20年，每年所缴的保费金额共计1580元。同时，还应购买一定金额的意外险，以减少意外对家庭带来的影响，意外险选择百元卡式意外险即可。

　　3、家庭现有资金须合理配置，赵先生夫妇现有存款共计20万元，10万元用于创业启动资金，剩余资金10万元。创业资金建议分批投入，不可一次性全部投入，否则将面临没有后续资金支持的风险。由于赵先生夫妇目前的工作都不稳定，建议从剩余10万元中取出2万元作为意外准备金，这2万元可以存成3个月定期存款，这样既保持了流动性，也获得有一定收益，这些备用资金可用以抵御日常生活中可能出现的意外风险。此外，应再取出1万元作为家庭日常生活费，以活期方式保留，便于随时支取。剩余的7万元可选择银行发售的保本型人民币理财产品或债券型基金，在保证获取适当收益的同时，可最大限度地控制风险。

　　4、赵夫妇刚从南方回到家乡和县里，他们想把自己在南方工作多年的经历结合起来开创自己的事业，可以理解，这对夫妇想一起做点什么，但是一旦他们同时开始自己的事业，家庭风险就会增加。对于像赵先生这样上有老下有小的家庭来说，一旦创业失败，家庭可能几年都无法恢复正常状态。因此，建议赵先生前期要对创业项目进行周密的市场调研和可行性分析。为了稳妥起见，在创业初期应由一人先做创业准备，一人先找其他工作，以保证家庭日常生活的开销，等机会成熟后两人再一起创业，以降低创业所带来的风险。