人身意外保险的特征

由于人身意外保险标的特殊性,使得人身意外保险具有与其他意外保险种类不同的特点,主要表现为以下几点。
　　1. 意外保险金额的定额给付性
　　人身意外保险的意外保险标的是人的寿命和身体,而人的寿命和身体是不能用货币衡量其价值的。对于财产意外保险,意外保险标的在投保时的实际价值是确定意外保险金额的客观依据,人身意外保险金额的确定没有以人的寿命和身体的实际价值作为客观依据。在实务中,人身意外保险的意外保险金额是由投保人和意外保险人双方约定后确定的。约定该意外保险金额的依据,一方面是被意外保险人对人身意外保险需要的程度,另一方面是投保人缴纳保费的能力。对于人身意外保险的需求程度可以采用“生命价值”理论或者“人身意外保险设计”的方法来进行粗略的测算,而缴费能力则主要是通过投保人的职业和经济收入来判断。
　　2. 生命保险风险的相对稳定性
　　以生命保险风险作为意外保险事件的人寿意外保险,其主要保险风险因素是死亡率。死亡率的规律直接影响人寿意外保险的经营成本。对于死亡意外保险而言,死亡率越高,则费率越高。死亡率因素受很多因素的影响,如年龄、性别、职业等。同时,其死亡率随着经济的发展、医疗卫生水平和生活水平的提高而不断降低,因此可以说死亡率是变动的。但是根据许多专业机构对死亡率经验的研究结论,死亡率因素比其他非寿险保险风险发生的概率的波动稳定,所以在寿险经营中的巨灾保险风险较少,稳定性较好,与此相适应,在寿险经营中对于再意外保险手段的运用相对较少,意外保险公司只是对于大额的次标准体意外保险进行再意外保险安排。
　　3. 寿险保单的储蓄性
购买商业意外保险的主要目的是获得保险风险保障,人身意外保险在为被意外保险人提供经济保障的同时,兼有储蓄性的特点。人的死亡率随年龄的增加而增加,而人身意外保险的保费采用的是均衡保费,这样投保人早期缴纳的保费高于其当年的死亡成本,多余的部分意外保险公司则以预定的利率进行积累。一般而言,人身意外保险的保费可以分为保险风险保费和储蓄保费两部分。某些险种的储蓄性极强,如终身死亡意外保险和两全意外保险,储蓄保费的投资收益使得投保人不仅可以获得保障,同时可以享受投资所带来的收益。