健康意外保险概述

健康意外保险是以人的身体为对象,保证被意外保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种意外保险。 并不是每一个健康意外保险保单的承保内容都包含所有费用和损失,否则其成本相当大。一般来说,健康意外保险承保的主要内容有如下两大类：一是由于疾病或意外事故所致的医疗费用。在现实生活中,人们习惯将承保医疗费用的健康意外保险统称为医疗意外保险或称医疗费用意外保险。二是由于疾病或意外伤害事故所致的收入损失。如果被意外保险人不能参加任何工作,则其收入损失是全额的。如果只能从事比原工作收入低的工作,那么收入损失则是部分的,其损失数额即为原收入与新收入之差。这种健康意外保险的保单被称为残疾收入补偿意外保险。
　　健康意外保险单中,有的给被意外保险人支付临时的残疾补偿,或是长期的每月或每周生活补助,有的提供全部的或部分的收入损失补偿,也有的是在残废时给付一笔意外保险金,例如双目失明或肢体残缺等情况。而相当大部分的健康保单则集中在承保医疗费用方面。
　　健康意外保险中的疾病与伤害是两个完全不同的概念。疾病是指由于人体内在的原因,造成精神上或肉体上的痛苦或不健全。构成健康意外保险所指的疾病必须具备以下三个条件。
　　(1) 必须是由于明显的非外来原因所造成的。外来的、剧烈的原因造成的病态视为意外伤害,而疾病是由身体内在的生理的原因所致,但若因饮食不慎感染细菌引起疾病,则不能简单视为外来因素。因为,外来的细菌还要经过体内抗体的抵抗以后,最后再形成疾病。因此,一般讲,要以是否是明显外来的原因,作为疾病和意外伤害的分界线。
　　(2) 必须是非先天性的原因所造成的。健康意外保险仅对被意外保险人的身体由健康状态转入病态承担责任。由于先天原因,使身体发生缺陷,例如视力、听力的缺陷或身体形态的不正常,这种缺陷或不正常,则不能作为疾病由意外保险人负责。
(3) 必须是由于非长存的原因所造成的。在人的一生中,要经历生长、成年、衰老的过程,因此在机体衰老的过程中,也会显示一些病态,这是人生必然要经历的生理现象。