为未成年人投保需监护人认可

记者近日调查寿险市场发现，部分销售人员为了规避投保年龄限制，劝说老年人为自己的孙子、孙女投保。对此，市保险协会专家指出，按照法律规定，为未成年孙子或孙女投保须得到监护人认可；一般来说父母才是直接监护人，爷爷直接给孙子投保不一定有效，有可能产生理赔纠纷。河东区居民乔先生拨打热线电话询问，在购买寿险产品时，推销员称在售的寿险产品有年龄限制，一般为“出生3个月至65周岁”，而乔先生已经68岁，不符合投保年龄。

推销员建议乔先生给他10岁的孙子投保，以享受该保险产品的“高收益”。记者查看该保险单发现，投保期限为10年，每隔三年有分红，但要想完全取回保单现金价值，需要等孙子70岁以后。也就是说，乔先生要活到100多岁才能真正享受到保单高收益，否则在此之前都属于“退保”，可能损失一部分保费，更别说收益。南开区一家保险公司管理人员指出，向高龄客户、低收入客户销售期限长、缴费高的保险产品是不恰当的，一般来讲老年人应该首先为自己投保，为他人或者为孙子投保是受到误导的结果。

尤其这类保单缴费期长，保单产生实际收益在几十年之后，根本不是投保者的期望。天津市保险协会专家指出，爷爷为孙子投保不仅存在销售误导的问题，还存在保险合同能否生效的问题。按照《保险法》规定，投保人和被保险人之间应该具有保险利益，只有监护人和被监护人之间才存在明确的抚养和保险利益关系。

爷爷作为投保人、孙子作为被保险人的保险合同，必须得到直接监护人也就是孙子的父母同意。在未取得其父母同意的情况下，保险合同的效力将受到影响，理赔时极可能被认作是无效保单，老年投保人白白蒙受损失。