小夫妻如何理财给父母做好保障呢？

小姜，今年26岁，爱人25岁，儿子3岁。有13万元一年期存款，其中10万元4月到期。夫妻俩月平均工资9000元左右，月开支2000元，没有保险，父母在家只有农村合作医疗。希望两年内再要一个孩子，给父母做好保障，请问如何理财？

理财分析

1.家庭保险规划：目前其家庭属于成长期，这个时期，夫妻双方面临着子女教育和赡养老人的双重责任，所以就更加突显了保险对这个家庭的必要性。建议夫妻双方为自己购买保障较高的人身意外险和重大疾病险，在购买的过程中，可适当评估夫妻二人的收入水平，将投保的重点放在经济收入较多的一方，确保整个家庭经济的稳定。其父母目前仅有农村合作医疗，保障不足，且随着父母年龄的增长，医疗方面的支出将有所提高，未来的十年至二十年中，父母在健康医疗方面所需的费用将成为家庭的主要支出之一，所以应提前做好相应准备。在现阶段经济压力还不算很大的情况下，尽早为父母购买重大疾病保险和住院医疗保险。

2.子女教育金的积累：子女教育金的积累越早越好。由于夫妻双方已有个3岁的孩子，且在两年内计划再要一个孩子，那么对于这个家庭来说，就需要准备双倍的子女教育金。以目前的教育成本估算，两个孩子从上小学到大学毕业，大概需要学费30万元。在这样的情况下，夫妻双方除了应想办法提高收入外，还应考虑为子女购买年金型保险。据估算，3岁的孩子每年缴纳保费12000元，缴10年，还未出生的子女，从出生开始每年缴纳保费8000元，缴10年，即可在两个孩子大学期间每年分别获得1万元的教育金，基本可以满足大学期间的教育支出。

3.投资规划：目前该家庭的积蓄13万元均为银行定期存款，虽然保本保息，且能随时支取，但收益水平过低，很难赶上现有的通胀水平。建议其改变资产配置结构，将快到期的10万元定期存款转为购买风险较低的银行固定收益类理财产品。由于该家庭风险承受能力较低，建议其选择基金定投这种方式进行投资，降低投资的风险和成本，在长期投资中实现其家庭理财目标。建议每月投资500元，期限15年，如果年化投资收益率按照6%计算，15年后能积累到15万元左右。

考虑到双方都想为今后更好的职业发展做投资，建议该家庭从每年收入节余中拿出1万元作为继续教育费用，并将其投资于货币基金，以保证该笔资金的流动性和收益性。