分红保险产品有哪些？该如何选择？

我国市场上分红保险产品有哪些呢？该如何选择呢？

什么叫分红保险

分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；

利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；

费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

分红保险的计算及分红方式

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

目前市场上的分红险，多为终身寿险，部分为定期的。分红险的保障功能，体现在其寿险的功能上，即保险责任一般为由于意外或疾病导致的身故或残疾。

从分红方式上说，目前全世界有两种分红方式，英式分红和美式分红，英式分红也称为保额分红，美式分红也称为现金分红。

特色产品介绍

现为读者介绍几款别具特色的分红产品，方便大家在选购时有所把握。

1、国寿鸿宇少儿分红险：少儿保险有长短

少儿险除了为孩子提供学龄阶段的保障外，还能为子女提供教育金和婚嫁金，一般到25岁合同就终止了。而中国人寿的“国寿鸿宇少儿分红险”，除了和其它少儿险一样为孩子提供18至21岁期间每年基本保额10%的教育金、25岁基本保额60%的婚嫁金外，还增加了60岁时200%保额的祝寿金，为孩子的未来考虑得十分周全。

2、平安的“鸿鑫终身寿险”：青壮年时多关怀

买保险和买其它东西一样，能满足自己需求的才是最好的保单。如果被保险人是青壮年，那么平安的“鸿鑫终身寿险”恐怕就是最好的选择。它回归了保险的真谛，针对被保险人25周岁至55周岁这个特殊的年龄段所承担的压力与责任，给予了特别的关照，提供高达三倍保额的身故给付。

3、泰康安享人生两全保险：养老方式自由选

通常，保户只能在养老金的领取年龄上做选择，而泰康人寿的“泰康安享人生两全保险”在领取比例上还分70%、80%、90%三档，让客户可根据自身情况从12种领取方式中自由选择养老金。平安的“千禧养老年金保险”，在到期收益领取方式上，提供了一次性领取及按年金领取，使客户能随心所欲地安排自己退休后的生活。

4、国寿鸿鑫：见效快慢巧选择

养老金的领取一般都要等到50岁以后，若投保人想早些领到生存金，就可以购买中国人寿的“国寿鸿鑫”。这是国寿千禧理财的升级版，属于定期保险，特点是投资见效快，每三周年可获得基本保额9%的生存金，让家庭的财务支出更加灵活。

5、平安“千禧养老年金保险”：缴费方式细思量

分红险的缴费方式有月缴、年缴、趸缴等，投保人可根据自己的经济状况自行选择。平安的“千禧养老年金保险”，是国内首个不定期、不定额交费的银保养老年金产品，避免了因不能定时足额交费而引起的保单失效。中国人寿“国寿鸿鑫”的交费也很灵活，增加了三年交费的方式，能缓解收入不太稳定客户的交费压力。

6、泰康安享人生两全保险：组合投保很关键

买保险是为了保障，而最便宜的保险产品往往又都是附加类保险。所以在购买了分红险之后，还应有选择地投保一两款附加险，用最少的钱帮助自己获得全面而周到的保障。目前，基本上所有的分红险都能购买附加险。如“泰康安享人生两全保险”，可附加安心无忧意外伤害保险、意外伤害医疗保险及世纪泰康个人住院医疗（费用型）保险等。

尽管分红险有分红收益的魅力，但投保人也不能过于看重眼前的收益，随着投资环境的进一步改善，以及保险资金投资渠道的拓宽，长期红利一定会相当可观。因此，投保人要保持一份良好的心态购买分红险。