哪些保险能转嫁风险？怎么买呢？

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近日，北京市遭遇罕见强暴雨，不仅经济损失严重，还造成了数十人伤亡事件。与此同时，河北洪灾、重庆暴雨洪涝亦是来势汹汹。那么，如何才能降低这些自然灾害带来的经济损失，给家人和自己一份安心呢？

车损险护驾爱车

有车族往往都会为爱车投保车损险，暴雨、洪涝灾害袭来时，车损险可以发挥怎样的作用呢？

据了解，最常见的车损险就能派上大用场。除了对车辆行驶事故予以理赔外，自然灾害也在车损险保障范围内，包括雷击、暴雨、洪水、泥石流等（地震一般不赔）。只要投保了车损险，上述灾害引起的车辆损坏就可以得到赔偿。

不过需要注意的是，车辆在积水路面行驶，或是在水中启动，发动机很容易损坏，而这样的事故并不在车损险理赔范围中。要想为发动机上保，你可以附加涉水险。

涉水险的保障内容主要有两项，一是在遭受暴雨、洪水的当时，机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；二是在遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。

可以说，无论是新手上路还是经验丰富的老驾驶员，都可能在情急之中出现不当操作，而且相比其他车损来说，发动机一旦出现故障，维修、更换的费用往往较高，因此，如果你对自己的应变能力没有十足把握，对涉水可能产生的车辆故障无法彻底杜绝，不妨用这一产品来规避经济损失。

需要提醒的是，不同涉水险产品的绝对免赔额可能有所差异，比例越低，出险后车主获得的赔偿自然越高。

意外险呵护车上人员

再来看看对车上人员的保障。车上人员责任险是对意外事故中，车上人员受到人身伤害，而且本车负有责任的情况进行赔偿，因此对自然灾害造成车辆被淹从而引起人员伤亡是不能提供赔偿的，所以车主及乘客必须寻求其他保险产品来帮助。

最常见的意外险产品就是有效保障之一。综合意外险的保险期限通常为一年，被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾或烧烫伤，保险公司都会按约给付保险金。在免责条款中，并没有将自然灾害引起的意外风险排除。若在此基础上投保意外伤害医疗保险，那么因意外引起的就医治疗等费用就可以转嫁给保险公司承担。

实际上，投保综合意外险后，即使你不是在车内发生意外，而在其他场所遇险，都可以得到相应赔偿。比如暴风中被飞落的广告牌砸中、在积水路面行走时被利物割伤、扭伤等，都可以申请赔偿。

家财险可防财产损失

暴雨、洪水除了对车辆、车上人员造成伤害外，也可能威胁家庭财产。投保家财险是颇为有效的防范措施。

家庭财产保险主要承保由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因对房屋、房屋装修和室内财产造成的损失。平安商城在售的家财险规定，家庭财产保险中房屋、房屋装修和室内财产的保额分配规则为：房屋占70%、房屋装修占20%、室内财产占10%。因此，在投保时选择保险金额时，应充分考虑房屋的市场价值，否则保额太低将无法起到有效的经济损失转移作用。

平安商城颇为人性化地将家庭成员意外保障设于同一投保套餐中，这样，在选择家财险的同时，你也可以为家人和自己投保一份人身意外保险。

需要注意的是，由于是以套餐形式投保，因此所显示的保险金额是家庭各被保险人累积相加的保险金额。平安规定，最多一家保4口人，其中未成年人最多2人。依照有关规定，单个未成年人的意外伤害保险金额不超过10万元。

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