海外艺术品保险，保费昂贵无所不包

　　6月24日，“普拉多博物馆藏艺术珍品展”在中国美术馆开展，其中最昂贵的是意大利画家提香的油画《沉醉在爱与音乐中的维纳斯》——保险金额高达5亿元人民币。

　　随着中国国力的强大和老百姓艺术鉴赏水平的提高，类似的展览已经不是什么新鲜事物，然而，艺术品保险对于中国来说还不发达，且冷热不均。在国外，这已经是个成熟且竞争激烈的市场。

　　经典案例：保险救了一家博物馆

　　这是一个博物馆因为买了保险而避免灭顶之灾的经典案例。

　　在美国巴尔的摩，有一家名叫巴尔的摩和俄亥俄铁路博物馆，这里收藏了美国历史上最令人敬仰的铁路线部分原型，还有相关古器物。2003年2月，一场突如其来的暴风雪把博物馆里的无价之宝毁灭殆尽。

　　暴风雪过后，呈现在人们面前的是一幅惨淡的图景：积雪达28英寸厚，博物馆因不堪重负而倒塌，屋顶大部分毁坏，收藏品损失过半。有关专家估计，这或许是有史以来一家博物馆所遭受的最大规模财产损失。

　　在断壁残垣中，博物馆的管理人员还是看到了希望——保险。拿了保险公司的赔付，就可以重修博物馆，即使有些艺术品已经损害，也可以凭借高科技手段做出足以乱真的复制品。所以，摆在有关负责人面前的最大疑虑是：博物馆到底是否买了保险？买的保险究竟价值几何？

　　这家铁路博物馆是幸运的，他们不仅买了保险，还在3个月前提高了保险额度。

　　斯蒂夫尼·费恩的心里最清楚，作为博物馆行政管理主任，他一定为自己的决定而庆幸：博物馆买的财险可以覆盖1610万美元的损失，另外，他为馆藏物品买了价值500万美元的保险，为建筑物本身买了100万美元的保险。好像费恩先生有先见之明，他还为博物馆被迫中断经营买了保险，价值100万美元。

　　这样算下来，博物馆的损失大部分可以得到赔偿。

　　暴风雪带来的财产损失1410万美元在保障范围之内，可以全额获得赔偿。馆藏珍品损失高达1500万美元，保险只能赔付500万，另外的1000万美元需要自筹资金。建筑物损失为36.5万美元，可以全额获得赔付，因中断营业带来的损失也基本上由保险公司负担。

　　最后的结果是，博物馆在这场灾难中损失了2300万美元，只有1000万不属于保险公司负担的范畴。获得这么多赔偿，每年保费又是多少呢？作为承保公司，Atlantic Mutual每年拿到的保费是86000美元，按照保险条款约定，承保方享有5000美元的绝对免赔额。

　　在索赔的文件上签字完毕后，费恩先生长出了一口气。“保险救了我们的博物馆。”他感叹道。

　　当年11月中旬，这家博物馆重新开业 ，此时，他们已经筹集到了700万美元，和1000万的目标相去不远。管理层谨慎的经营让这家博物馆躲过了灭顶之灾。

　　与此形成鲜明对照的是挪威一家博物馆的经历。2004年8月，窃贼在光天化日之下溜进挪威首都奥斯陆的孟克博物（Munch Museum），偷走了爱德华·孟克的两幅作品 《圣母玛丽亚》和《尖声惊叫》。失窃后，博物馆馆长才意识到这两幅价值6000万美元的艺术品竟然没上保险。该事件发生后，博物馆宣布由于安全原因停业整顿10个月，外界普遍认为，如果他们丢失的艺术品上了保险，博物馆的日子会好过得多。

　　收藏艺术品：每三五年要重新估价

　　像巴尔的摩和俄亥俄铁路博物馆受惠于保险的公司，属于少数；如果博物馆、艺术品总出意外，那保险公司岂不赔死？养了诸多精算师的保险公司，自然不会做赔本的买卖，你要是收藏了一幅艺术珍品，想给它上保险，那可是一笔昂贵的支出，而且有时候“得不偿失”。

　　纽约的一个私人收藏家，收藏了美国抽象表现主义艺术家马克·罗斯科德一幅油画，结果由于渗水，油画被毁掉。保险公司慷慨地全额赔付，按照合约规定，收藏者得到了300万美元。然而，收藏者一点儿也高兴不起来——他10年前和保险公司签约，而今这幅画的市面价格已经飙升6倍，达到了1800万美元。

　　艺术品价格在飞涨，安迪·瓦霍尔、吉恩·米切尔·巴斯奎特等当代艺术家的作品价格在最近的20年里增长了20倍。因此，上保险时必须考虑到这一点，不能按照当时的行情来估价。

　　业内人士建议，收藏现代艺术品，一定要每三年或五年重新估价，修改保险条款。如果某当代艺术家逝世，一定要赶紧对他的作品重新估值。法国著名艺术家巴尔蒂斯（全名Balthasar Klossowski de Rola）被看作20世纪最伟大的现实主义画家之一，2001年去世，享年92岁。在艺术品保险领域蜚声海内外的集宝公司（Chubb）立即建议客户重新对他的作品进行估值。2004年，巴尔蒂斯的作品《金色午后》在索斯比拍卖行拍卖，卖出了380万美元的高价。

　　当然，重新估值意味着要掏更多的保费，切不可贸然行事，需要三思而后行，保险公司也不是任何时候都推荐客户重新估值。

　　给艺术品上保险非常复杂，决不像买养老保险那么简单。承保艺术品的公司，通常会通过多种方式为客户考虑。比如说，你收藏了一幅画，准备上保险。专业的保险公司，如集宝，会派专家到你家详细考察，对你的住所进行全方位评估。他会在防盗、防水、防光等各个方面提出建议。上述这些方面保险公司会负责，但对于艺术作品的褪色、老化、破裂等随着时间流逝而发生的损坏，保险公司一般来说不予承保。

　　大多数艺术品保险条款都没有绝对免赔额这一项。保险公司履约赔偿后，如果艺术品失而复得，所有权将属于保险公司。你要想买回来，价格相当于保险理赔额加上保险公司找回艺术品的成本。

　　博物馆上保险：没有定数，可多可少

　　一般来说，如果为自己的艺术品投保100万美元，每年就要掏出1000美元。投保人普遍认为这个价格高，可艺术品保险公司认为这是一桩便宜买卖：艺术品保险费率仅是珠宝保险费率的十分之一。

　　当然，千分之一的费率不算太高，问题在于，这个费率不是一成不变的。比如说，如果你家住在经常遭受飓风袭击的美国佛罗里达，那么，为家里的一幅油画上保险就要比其他地区贵得多。

　　恐怖事件也会影响艺术品保险市场的走势。据估计，“9·11”让保险商蒙受了1亿美元的损失。美国发生“9·11”事件后，安全问题受到空前关注，艺术品的保险也发生了变化。美国纳尔逊-阿特金斯艺术博物馆首席注册主任安·厄尔巴切说：“保险业人士在‘9·11’后更加谨慎，会问更多的问题；相比来说，在此之前保险商在承保博物馆藏品时，异常轻松随意。”

　　那么，对于一家博物馆来说，到底应该花费多少钱给自己的珍品上保险呢？

　　这个问题很难有标准答案。对于那些财务拮据的博物馆，能生存下来就谢天谢地了，哪里有什么闲钱上保险；可对于那些巨富资助的博物馆，拿出一点钱来为所有的藏品上保险，不算负担。

　　处于两者之间的博物馆，会精心算计一下，给哪些藏品买保险、哪些不买。集宝保险公司的经理多利特·斯特拉斯透露，他所知道的某家博物馆，藏品价值20亿美元，只为其中部分藏品买了4亿的保险。

　　对于保险公司来说，这是个高度专业、竞争高度激烈的行业。尽管目前呈现出竞争升级、利润下降的态势，但仍然有大量公司加入这个行业。这是因为世界处于和平状态，博物馆日子好过，文化团体活动多，各种展览多，私人收藏家也越来越多，这个市场的整体规模在扩大，蛋糕大了，自然可以分一杯羹。