购买理财型保险消除3误区，这样买才对

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当前，股市行情低迷，“弱市”下如何选择理财型保险，可是大有“门道”。

理财型保险要消除三误区

误区一：买保险是用来投资的。保险的本义是通过保险给付或者赔偿实现风险转移或者生活补偿，而不是投资理财。

误区二：收益和保障可兼得。消费者购买保险除了看好投资收益外，还有保障。可是，投资型保险是有侧重的，重在其所宣称的分红或者收益上。在风险保障上，投资型险种作用有限，一般提供意外险保障，且保险金额较低。意外险出险率很低，即使出险给付金也不太多。

误区三：收益一定有保证。其实，保险公司允诺的收益来自对收取来的保费的运用，没有谁敢保证投资一定会有收益。

普通百姓对理财型保险的误解，可能也与市场上部分保险销售人员的不当行为有关。“十一”长假期间，一些保险公司销售员仍存在片面宣传理财型保险的“保底”、“高收益”，而对投资风险揭示不足的问题。而且常会把理财型保险产品与储蓄产品做比较，这种推销方式早已被监管部门禁止。

专家：根据风险偏好量力而行

分红险、万能险、投连险，其保障功能各不相同，对资本市场变化反应程度也迥异，理财型保险是否能如消费者所愿成为股市振荡的“避风港”，为消费者真正守住财？理财专家建议，消费者在选择理财型保险时，关键是首先要问自己一个问题——需要保障还是投资？同时要根据风险偏好、承受能力进行“对号入座”。理财型保险同样也有风险，不是所有人都适合买，购买时一定要理性。

业内人士都不支持靠保险来赚钱。业内人士指出，保险理财要注意几点：一是一定要以保障为前提，保险的本质是保障，在此前提下再考虑理财投资；二是可为理财方式之一，但不要“把鸡蛋放在同一个篮子里”；三是要量力而行，根据自身风险偏好来选择。

正如中国人寿资产管理有限公司董事长缪建民曾指出的，保险追求的是本金的安全性、稳定性、长期投资的获利性，它强大的避税功能和保全资产的功能是其他任何理财和投资品种所不能比拟的，保险投资不在于赚了多少，而在于保全了多少。

当然，不是说投资型保险不能购买，但一定要有理性的心态，尤其不能将收益和保障同等期待。据悉，当前欧美发达国家的理财型保险业务均占较高比例，如美国占寿险市场的50％、英国占近60％，而我国仅约为30％，发展空间还较大。专家指出，购买理财型保险产品关键还要看投资者的风险偏好。传统保险产品的保障风险相对较低，适合风险偏好较低的人。但对于风险偏好高一些的消费者，不妨购买具有理财功能的产品，如：分红险、万能险、投连险。这三个险种中，分红险有很大的保障功能，同时也有部分理财功能，万能险、投连险的理财功能更多些。 

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