重大疾病保险条款中恶性肿瘤指的是哪些?

看过众多重疾险产品的保险条款后，我们不难发现，重大疾病列表的首位基本都被“恶性肿瘤”占据。从各大保险公司2019年的理赔报告中可以看到，重疾出险理赔的情况占了非常高的比例，而重疾理赔率最高的疾病正是是恶性肿瘤。 

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定：保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。可见，保险行业协会对恶性肿瘤疾病予以了高度重视。

很多人会习惯性地将癌症与恶性肿瘤划等号，认为凡是与“癌”沾边的重疾险都会赔付，其实这种说法并不严谨。

以横琴无忧人生2020重疾险的保险条款为例，其中对恶性肿瘤的定义为：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

而以下这些“癌”或“肿瘤”并不在恶性肿瘤的保障范围之内。 

    不过，随着重疾险产品的完善，原位癌已经被列入了轻症保障中，也可按相应比例进行赔付。

罹患恶性肿瘤，意味着面临高昂的治疗费用。下表统计了几类恶性肿瘤手术治疗、化疗、放射线治疗的治疗费用： 

除了治疗费用外，患者还需要购买特效药、靶向药等，未来医药费用甚至可能会继续上涨，重疾险的高额保障是非常有必要的。

除重疾险的基本保障外，我们也可以看看“恶性肿瘤二次赔付”这项保障责任。

还是以横琴无忧人生2020为例，两次恶性肿瘤赔付间隔期3年，恶性肿瘤二次赔付比例高达120%，如首次罹患重疾非恶性肿瘤，间隔期为1年，恶性肿瘤复发、转移、新发、持续等情况均覆盖，保障更加周到。

综上，我们在投保重疾险时，还是需要对保险条款进行研究，一方面避免产生理赔纠纷，另一方面，也是为了选择保障更全面赔付更高的优质产品，确保我们在遭遇重疾风险时能够获得有力的经济支撑。