中产阶级如何规划自己的资产

你不理财，财不理你，这句广告相信大家都很熟悉，随着大家经济水平的提高，投资理财的重要性日益凸显，而越来越多的家庭也开始重视规划自己的资产，但是不能薪阶的家庭其资产的规划方式也是不一样的，那么对于中产阶级来说应该如何规划自己的资产呢？

关于中产阶级的理财规划方式就以张先生为例，来给大家介绍一下理财规划的方式。张庭先生今年40岁，张先生担任公司主管，月收入7000元，张太太是会计，月收入4000元，两人都买了基本的社会医疗保险。张先生小孩今年7岁，正在上小学，家庭月支出2500元，有100平住房一套，无房贷、车贷。同时，张先生还有存款20万。

理财目标

1、建立风险保障

2、储蓄教育金、养老金

本期CFO：本报特约理财师彭渤

张庭夫妇除了参加单位的基本社会养老和医疗保险外，无其他保险，一旦发生意外，将给家庭成员的生活水平带来较大影响，所以保险相当重要。从现在的资产结构上看，张庭家的流动性资产有存款20万元，自用住房现值约40万，流动资产占比较高，应增加投资性资产占比。目前该家庭流动性资产可以满足其80个月的开支，一般流动性比率应该控制在3—6个月比较适宜，应降低资产流动性比例，以获得更高的收益。总的看来，张庭夫妇现阶段主要靠工资收入，理财收入太少。如果夫妇二人退休没有工资收入时，生活质量必然下降，所以应增加理财收入。

风险保障策略

张庭是全家的收入主要来源，作为公司主管肯定经常出差，产生意外的机会很高，实际上，个人人身意外风险、健康风险和收入风险并存。

此外，很多高级管理人员健康意识不强，抽烟饮酒，同时，面临很多经营的压力，身体又处于中年阶段，长年累月下去，如果健康状况出现问题，家庭和事业责任有可能部分或者全部中止。建议张庭一定要定期安排体检。

张太太也是家庭的重要支柱，所以，需要一份重大疾病保险。

孩子在上小学，建议给其买一份普通意外保险。

像绝大多数中国家庭一样，这个家庭没有任何家庭财产保险，由于是一次性付款自购房，家庭承担着房子的全部风险，一份家庭财产保险刻不容缓。

几类保险的年交保险费应控制在家庭年收入的10%左右，即每年约1万元。

建立家庭应急基金

保留5000元左右的现金，其余部分采用半年或一年的定期存款、货币市场基金等方式保存。

积累教育资金

建议给小孩准备小学到高中每年约1万元、本科四年每年约2万元和硕士研究生两年每年4万元。但该数据为现在的数据，以后的费用可能增长，按年均4%增长率计算将来的教育费用。

具体操作为，初始投入10万元，每年安排1万元，用15年的时间为小孩准备到大学毕业的教育费用。

投资攒出养老金

根据目前开支状况，计算出张庭家可以初始投资10万元，以后每年投资5万元。到退休时可以考虑今后旅游、休闲费用。投资产品的选择上，购买养老年金保险并附加豁免保费的定期寿险、债券(或债券型基金)、股票基金的组合方式进行投资。

学学理财小窍门

自助理财 建议张庭使用个人自助理财系统为自己打理财务。强大的理财工具、实时市场资讯、全面的家庭账务管理等功能可以帮助充分了解家庭财务状况，及时调整财务收支，合理调度资金，科学、方便地进行家庭财富管理。

一卡双币游天下 由于张庭日常生活、旅游花销较高，建议使用双币种贷记卡，此卡可以先使用、后还款，透支购物消费享有最长50天的免息待遇，到异地还可以享受酒店预订和消费折扣。

现在的手机功能越来越强大，互联网的快速发展，现在很多的行业都跟互联网相互接轨，比如电子银行，只要在手机上动动手指头就好，通过电子银行也能方便很多事，比如可以直接在网上交水电费，网费什么的，可以节省自己很多时间，也可以在电子银行上进行财产规划。