中华人民共和国保险法释义之第二章保险合同（3）

第三节 人身保险合同 　　第五十二条 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。 　　本节中的人身保险合同，除特别指明的外，简称合同。 　　[释义] 本条是对人身保险合同定义的规定。 　　人身保险，是以人的寿命和身体为保险对象，以被保险人的生与死、意外伤害和疾病为保险事故的保险，因此，人身保险合同就是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。人身保险合同除具有保险合同的一般属性外，与财产保险合同相比较，还具有以下特点： 　　第一，人身保险合同中的被保险人仅限于有生命的自然人。因为人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的，以被保险人的死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限作为保险事故的保险，法人或未出生的胎儿以及死者，都不可以作为保险对象。 　　第二，人身保险合同中的保险金额，是由保险合同当事人根据被保险人的需要和投保人支付保险费的能力约定的。由于作为保险标的的人的寿命和身体难以用金钱计算价值，所以，在人身保险中不存在保险价值，不会出现保险金额超过保险价值，或者保险金额低于保险价值的情形，也不适用按实际损失承担赔偿责任的原则。 　　第五十三条 投保人对下列人员具有保险利益： 　　（一）本人； 　　（二）配偶、子女、父母； 　　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 　　除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 　　[释义] 本条是对人身保险中投保人对哪些人员具有保险利益的规定。 　　保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人因保险标的的存在而享有利益，因保险标的的丧失或者损害而遭受损失。本法第十二条规定，投保人对保险标的应当具有保险利益，不具有保险利益的，保险合同无效。即保险利益是保险合同的效力要件。如果投保人对保险标的没有保险利益，那么保险标的因保险事故发生不仅不会使投保人受到损失，反而会因为保险赔偿而使其获取利益。因此，投保人不会积极防止保险事故的发生，而是希望、促成甚至故意制造保险事故。本法规定投保人对保险标的要具有保险利益，目的就是防止发生为骗取保险金而做出不道德行为的情形。 　　在财产保险中，根据投保人对财产的所有、占有或者其他权利关系，能够比较容易地判断投保人对保险标的是否具有保险利益。对于人身保险，投保人对被保险人是否具有保险利益，则不是很容易判断。因此，本条明确规定投保人对下列人员具有保险利益： 　　1．本人：投保人与自己的生命和健康有最大的利害关系，当然具有保险利益。 　　2．配偶、子女、父母：这些人是投保人的直系亲属，这些人的生老病死以及发生意外，对投保人的经济、生活都会发生直接影响。因此，投保人对他们具有保险利益。 　　3．第2项以外的与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属：抚养指家庭成员间长辈对晚辈生活来源的供给；赡养是晚辈对长辈生活来源的供给；扶养是同辈人如夫妻、兄弟姐妹之间对生活来源的供给。根据本条规定，如果投保人与第二项以外的家庭其他成员、近亲属之间形成了抚养、赡养、扶养的关系，投保人对他们就具有保险利益。如果没有形成抚养、赡养、扶养关系，则投保人对他们不具有保险利益。 　　此外，本条第二款还规定，除前三种情况外，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。这一规定是指投保人与被保险人在不符合本条第一款规定的三种情形下，如果被保险人同意投保人为其订立人身保险合同，则视为投保人对被保险人具有保险利益。本条规定这种情况必须以“被保险人同意”为前提，目的是使被保险人对保险合同的真实性有一个审查，为防止发生人身保险中的道德危险增加一道屏障。 　　第五十四条 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。 　　投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 　　投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。 　　[释义] 本条是对投保人不如实申报被保险人年龄的法律后果的规定。 　　本法在保险合同的一般规定中要求订立保险合同的双方当事人履行如实告知义务，并对投保人不履行如实告知义务的法律后果作了规定。本条既是对这一规定的具体体现，又是针对人身保险合同的特点作出的特别规定。 　　保险公司根据人身保险的特点，按照概率计算，确定了承保年龄的最高上限，对超过这一年限的，不予承保。同时，保险公司要以被保险人的年龄为参照值，根据生命表等计算出死亡概率，确定被保险人在不同年龄段投保时应