分红险不一定有分红？专家解疑

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今年上半年各家保险公司都在热推分红险。不少业内人员介绍，分红险不但有保底收益，而且可以分享资本市场的回暖带来的收益，具有较高的分红，甚至能达到6%，远远高于银行储蓄。请问是这样吗？

作为兼顾保障和理财的险种，除了保障外，分红险可提供保本、保息及分红，其中固定收益是保险公司承诺的最低收益率，按照保监会规定，保单预定利率不超过2.5%。

分红险的分红收益，主要来源于该险种投资账户的可分配盈余，但红利作为附加的投资功能，既可能有投资回报，也可能存在投资风险。有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围，比如高分红率是6％，中分红率是5％，低分红率是4％，这其实是一个容易让普通投保人产生错觉的宣传方法，误以为最低分红率就是4％。实际上，分红本身存在诸多不确定因素，分红率有可能低于4％。

分红险的分红取决于保险公司的盈利情况，具有不确定性，因此分红是没有保证的。如果保险公司有盈余将不低于可分配盈余的70%分配给保单持有人，随着盈余的增加，分红也会水涨船高，通过时间的累积，红利收益也较为可观，如果保险公司没有盈余甚至亏损，则红利有可能为零。

分红险作为一款保险品种，保障仍然是其最主要的功能。目前，分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。

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