自然保费的适用对象及计算公式

自然保费（Natural Premium）是指分别以各年岁的死亡率为基础所制定的该年岁的保险费，也就是每次缴费仅刚好足缴付某一定额保险在某一段期间内所需要的保费。通常保单如依上述基础发单则称为一年更新定期保险，而净自然保费率称作一年更新费率；自然保费依被保人年龄增加而每年增加，在实务上一年更新保险很少使用，因为很少有人愿意或有能力在年老来负担此种保费。那么，自然保费适用于哪些人呢？自然保费又该如何计算呢？

自然保费适用对象

由于人在每一年岁的死亡率各不相同，而且随着人的年岁的增高而增高，因此各年岁的自然保险费也必将随着人的年龄的增加而增加，这样使许多人到了晚年都无力续保。因此，保险人在制定保险费收取标准时，如按自然保险费逐年增加保险费，往往也不易为投保人所接受。因此自然保费一般仅适用于短期性的团体人身保险或定期死亡保险。

自然保费的计算

某年龄自然保费=保额*次年龄死亡率/（1+利率）

自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累。但由于死亡率是逐年递增的，因此自然保费也是逐年增加的，且增加速度越来越快，给寿险经营带来困难。表现为：如果按照自然保费收取保险费的话，老年时的保险费是年轻时的数倍，使被保险人在年老最需要保险保障时，将因缺乏保费的负担能力无法参加保险，削弱了人寿保险的社会效益，容易出现逆选择。由于费率年年更新，往往身体好的人因保费负担过重而退出保险，而身体不好的人却坚持投保，从而使正常情况下计算出的费率难以维持。