如何挑选一份合适的学生平安保险？三大误区应避免

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孩子们不得不收起玩心，开始新学期的学习生活。而孩子上学期间的人身保障，一直是很多细心的家长所注重的问题。卫生部门在京沪穗的一项抽样调查统计显示，目前超过20%的儿童死亡是由各种意外伤害事故造成的，而且这个数据以每年约10%的速度递增，其中交通事故和溺水是威胁中小学生安全的两大重大意外伤害“杀手”。除了要从源头上尽量控制意外事件发生，事后的保险保障也不可或缺，“学生平安保险”(下称“学平险”)成为不少家长关注的险种。

记者从中国人寿广东省分公司获悉，该公司每年的理赔案中，学平险的理赔案都占到相当比重。作为学生意外情况的“护身符”，学平险能够弥补基本医疗保险的保障不足。而从费率上来看，每年花几十元就享有数万元的保障，“性价比高”便是学平险的另一大特点。不过，在琳琅满目的保险产品中，应如何挑选一份合适的学平险呢？

投保须知

1.每年花数十元 享有三类保障

学平险作为一种少儿保险，是最简单、便宜的人身保障险种，其保障人群包括幼儿园幼儿、中小学生、在读大学生等。中国人寿广东分公司保险专家告诉记者，“学平险购买手续简便、价格低廉、保障充足。”

据了解，目前市面上在售的学平险价格在几十元到百元不等，其保障范围涵盖学生身故、伤残、医疗费用补偿等责任。家长可以根据孩子的情况，选择具体险种进行投保，保额也可据己所需来选择。如一款意外或疾病身故保额1万元，意外残疾或烧伤保额5万元，意外门诊医疗保额6000元，住院治疗保额3万元的学平险综合保障方案，价格也就在几十元。

2.并非强制购买 家长同意为前提

“无疑，学平险在一定程度上弥补了社会保障体系的不足。”上述保险专家表示。事实上，作为一款商业险，购买学平险需要家长的同意，只有家长或监护人才能成为投保人。学生一旦出险，家长就可以直接向保险公司申请理赔而无需通过学校开证明。据记者了解，家长可通过很多途径选购学平险，如到保险营业网点柜台直接购买，向保险代理人购买，网上投保等。值得注意的是，这类保险合同需要学生家长亲笔签名才能生效。

他山之石

商业保险中最具有公益色彩的保险产品

上世纪80年代，针对在校学生以及所有未成年人的特点，学平险作为一种团体商业保险产品被推出。时至今日，学平险已经演变为家长单独且自愿投保的阶段，其接受程度较以前大为增加。

中国人寿广东分公司相关负责人士表示：“学平险保费低、承保手续简便，是商业保险中最具有公益色彩的保险产品。”当学生儿童发生风险时，只需提供简单的资料，保险公司就会迅速理赔。对于学生和未成年人来说，缴纳几十元的保费就能保障一年的平安，而且保障全面，是一款吃香的险种。对于保险公司来说，尽管保费相对较低，但数量众多的学生和未成年人却是一个庞大的客源，学平险市场地位不可忽视。

上述人士还称：“随着市场的规范程度的提升，消费者对保险产品的误区也逐渐解开。在保障对象上，保险保障也从成年人逐渐覆盖到未成年人和学生儿童身上。在投保方式上，大家也从被动投保逐步转变到电话、网络和微信等各种主动投保方式。”

投保误区

误区一：已经有了社保，学平险不用买了？

对于很多家庭来说，父母一般都会为自己的孩子参保居民医疗保险。那有父母也许会问，是不是有了医保就够了呢？显然不是。从保障力度来看，医保是最为基础的保障，而学平险作为学生意外事故的常见险种，其能够弥补基本医保的一些不足。比如说，学平险包含身故和伤残责任，但基本医保是没有的。目前，部分家长存在认识误区，觉得没有必要再投保学平险，这也可能导致孩子在校内外的人身安全保障出现盲区。

新快报记者了解到，学平险主要向在校学生以及所有未成年人提供意外伤害保障、意外伤害医疗保障、住院医疗保障等。一位寿险人士向记者介绍，“虽然学平险和基本医保在保障内容上有所重复，但这两者实际上起的是互为补充的作用。”

误区二：保障意外伤害，那疾病费用不能报销？

一些保险公司在推广学平险时，都将该险种称为“少儿意外伤害事故的 护身符 ”。因此，很多家长误以为学平险只保障意外事故，而不保障少儿疾病以及因此而带来的医疗费用。事实上，学平险不仅对意外事故进行理赔，疾病住院医疗费用也是可以报销的。上文中提到的住院医疗保障，实际上是包含疾病住院的。

据业内人士说，随着环境的变化以及少儿体质相对脆弱，过去很少在少儿身上发生的疾病，如白血病、骨癌等均在少儿身上屡有发现，少儿心脑血管方面的疾病也有上升的趋势。很显然，因为这类疾病住院的费用，父母都可以通过学平险来报销。此外，记者从另外一款学平险条款中获悉，其还包含重大疾病保障，如果少儿患上了条款范围内的重大疾病，保险公司会进行定额赔付。因此，针对疾病费用，学平险可谓是大有用处。

学平险在当下生活中充当的是一个良好的杠杆作用。“特别是对于工薪阶层和低收入家庭的学生而言，交费低、保障较为全面的学平险无疑是转移风险的最佳选择。”中国人寿广东分公司保险专家表示。

误区三：针对少儿保障，得集齐所有产品？

社保在人身风险方面是较为基础的保障，而学平险在少儿保障方面扮演的亦是基础角色。“学平险的优势在于保费便宜，保障范围全面，可以在全民医保的基础上，再进行差额报销和补充。”上述寿险人士表示。而它也有一些不足之处，记者从前述的保障方案中了解到，因为价格便宜且保障范围较宽，因此学平险的每个细分项目的保障额度则相对较低，且需要满足社保报销的条件。

对此，保险专家指出：“家长可以先给孩子投保学平险，保障基本的意外及医疗责任，在有条件的情况下再去考虑一些其他的少儿商业保险，如少儿两全保险、教育金保险等。”但在给孩子买保险时，有些家长会追求一次投保所有的产品，这样就有点盲目了。上述保险专家表示：“应该根据孩子成长的不同阶段来进行配置。”

值得留意的是，学平险和很多人身险(如重疾险)一样，其针对疾病住院有90天的观察期，首次投保学平险的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。不过，在意外事故方面没有这类要求。需要提醒的是，一旦孩子发生意外或因病住院，家长应立即通知保险公司，其中的医疗保险一般需要在县级以上医院或保险公司指定或认可的医院就诊。

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