税优健康险与医保、重疾险有何区别？需要怎么买？

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日前，财政部、国家税务总局、保监会联合下发《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》，各险企正抓紧设计相关方案，为明年1月1日正式开售热身。这是国家对于个人购买商业健康保险，推出的首个税收优惠政策。

那么，税优健康险是什么，保障范围多大，与目前的医保、商业重疾险等有何区别，市民又该如何为自己选购？记者就此采访业界人士。

焦点一：税优健康险是什么？ 补充基本医保合力提高保障水平

“可以说，税优健康险扮演了补充基本医保的角色。”省保险学会理事阚小冬副教授说，由于基本医保设有报销目录和一定的自付比例，大多情况下不能得到100%报销，税优健康险可承担自付的部分。

据最新统计，全国职工医保总费用报销比例为53.8%。近8年来，医院人均门诊和住院费用平均每年增长13%，大大高于居民人均收入增长幅度。2013年我国人均卫生费用为2326.8元，此次将个人购买商业健康保险税前扣除的限额确定为2400元/年，与我国目前年人均卫生费用基本持平。

相较于基本医保，税优健康险的保障责任范围广：提供住院医疗费、住院前后门诊医疗费、6种特定疾病门诊(恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗或肝硬化治疗)、3种慢性病(糖尿病、高血压、冠心病)门诊费报销。

根据《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》，税优健康保险采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。其中，医疗保险年保额不得低于20万元，不得设置免赔额，且每年医疗保险简单赔付率不得低于80%；如低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户中，个人账户积累仅可用于退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出。

焦点二：什么样的人群适合投保？针对劳动主力的保险保障可叠加

“可以说，税优健康险是一种政策性保险。”阚小冬说，与一般商业健康险不同，它的被保险人为16周岁以上、未满法定退休年龄的纳税人群，而保险公司不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保，“也就是说，它实际上是一款针对劳动主力的保险”。

对于已经投保重疾险等商业健康险的市民来说，还需投保税优健康险吗？两重保障可以叠加，并不冲突。

“事实上，很多疾病并不能得到重疾险的理赔。”她说，比如原位癌，它不符合重疾三高一低(高死亡率、高发生率、高治疗费用与低治愈率)的标准，因此不获赔，但投保税优健康险后，只要住院了，就可获赔。

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