返还型保险一定好吗？保险怎么买？

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近日，不少市民接到某保险公司的电销电话，称每个月存一定数量的钱，即可获赠一款保额高达几十甚至上百万元的意外险。如果出现事故，将获赔100万元；即便未出险，也将返还本金。这种看起来“无本万利”的白送险，多少有些天上掉馅饼的意味，但究竟是否值得接受呢？记者做了一番调查。

高昂保额其实难到手

接到推销电话的刘小姐有些将信将疑：白送100万元保险，如同天上掉的馅饼，真有这样的好事吗？记者按照她提供的电话拨过去，工作人员介绍称，消费者每个月只需存500元，15年共计存9万元，就可以得到这份保额高达100万元的保险。工作人员还极力推荐道：“反正你不会亏，没出险15年后本金全部归还，最高还可得100万元赔付。”

出险都能索赔吗？记者了解到，并不是任何事故都可以获得赔付。只有被保人身故或全残才可获赔。如果发生事故住院，但未达到上述两种程度，仍不能获得赔付。并且赔付也因情况而定，如因乘坐公共交通工具、驾驶或乘坐私家车导致身故或全残时，可获赔100万元；如果是其他非交通意外事故导致身故或全残，仅能得到50万元的赔付。

对此，泰康人寿湖南分公司保险专家潘满虹表示，该宣传有噱头之嫌。她表示，意外险性价比非常高，较少投入即可获得较高保障。比如泰康有一款20元保费即可购买一份保额4万元的意外险，换算下来仅花500元就可购买到保额100万元的意外险，显然优于该公司推荐的白送险。而一款团体险价格则更优惠，仅100元就可以购买保额95万元的意外险，并附加3000元的意外医疗险。

“免费”的保险其实不免费

这样的事情并非个案。26岁的谭先生接到的电销保险有些类似，但开出的条件则更“诱人”“每个月存1007元，交15年可保25年，保35种重大疾病，不仅到期返还本金，要是得大病了还可索赔30万元；即便没得病，这个钱还算利息给我，最终能拿到手的是本金的110%。”

记者调查得知，所谓到期按本金的110%返还，并不是15年缴费期满之后就可落袋为安，而需保障期满即25年后才能到手。显然，谭先生15年累计所交的181260元本金，在25年后购买力可能会大大缩水。换言之，号称“免费”的保险实则以货币贬值为代价。

潘满虹表示，这类保险类似于存款，但又不同于储蓄。如果是存款，中途随时可取，但购买了上述保险后，若中途急需用钱将被视为退保，而退保将承受损失。她建议，经济条件一般的消费者买保险不宜一步到位。以谭先生为例，可能马上要结婚、供房和生育子女等，如果收入一般，这种按期缴费反而会形成压力，最终将难以为继。但潘满虹认为，作为家庭经济支柱的谭先生需要更有针对性的商业保险作为补充，宜重点配置消费型保险，如意外险、重疾险、定期寿险等。

返还险不一定更合算

部分消费者往往觉得买保险不划算，理由是“万一出事了，保险公司肯定会理赔给我一笔钱。但如果没有出事，保费不就白交了吗？”为此，一种还本的保险应运而生，业内称之为返还型保险。前文中刘小姐和谭先生遇到的都是这类返还型保险。有业内人士透露，理财不伤本金是许多消费者的诉求，因此很多保险公司推出了返还型保险，而且卖得比消费型保险更好。而与此相对的不返还的保险，业内称为消费型保险。

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