银保监会调整长期医疗险费率，医疗保险市场将有何新发展动向？

受新冠肺炎疫情影响，人们针对健康保险的投保意识明显增强，对于健康险市场而言，今年正是突破固有限制，大力发展的好时机。

官方数据显示，2019年医疗保险原保险保费收入2442亿元，同比增长32%，占健康险总保费的34.6%，势头正盛。不过其中绝大部分为1年期短险，长期医疗险产品数量少，长期健康保障还较为薄弱，因此仍需改善。

日前，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，经规范后，医疗保险产品将更有效地满足消费者对于长期健康保障的需求。

一、长期医疗险费率面临哪些规范？

1.明确费率可调的长期医疗保险产品范围

考虑到科学性和可操作性，此次规范并非覆盖所有长期医疗险，目前仅限于采用自然费率定价的长期医疗险，包括保险期间超过一年，或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的产品。

2.明确费率调整的基本要求

保险公司应当明确费率调整的条件、办法与流程，首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年，且不得因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。

3.明确产品条款及产品说明书相关内容

保险公司销售费率可调整的长期医疗保险产品时应当向投保人提供产品说明书，其中需对费率调整情况进行详细说明，包括费率调整具体触发条件、费率调整时间间隔、单次调整上限、调整流程以及信息披露要求等，并以案例形式演示本产品提供的保障，以及可能发生的各年度费率调整情况。

4.明确费率调整的信息披露要求

保险公司需在公司网站披露费率调整办法和相关产品信息，并对费率调整情况进行公示，每进行一次费率调整都要以投保单中约定的方式通知投保人。

5.规范保险公司销售行为

明确对违规行为的监管措施，避免销售过程中出现有损消费者利益的行为出现。

二、长期医疗险费率调整规范有什么意义？

1.推动医疗保险产品及市场健康发展

费率调整机制有利于保险公司更好地规避医疗费用通胀风险，同时，费率调整的决定权在于保险公司，可以进一步激发市场动力，促进长期医疗保险产品的开发。

2.更好地维护保险消费者的利益

长期医疗险费率调整规范中明确规定了保险公司应当履行的信息披露和告知义务，禁止保险公司无依据随意调整费率。另外，长期医疗保险产品的发展也将更好地满足消费者的长期健康保障需求，有效避免因被保险人健康状况发生变化、或产品停售导致无法续保的风险。整体来看，这项新规充分维护了消费者的利益，且免除了医疗险的一些后顾之忧。

小结

2020年保险市场中的健康险种，或许会将重疾险产品主导的重心逐渐向医疗保险平衡，健康险产品的体系或许也将发生改变。在选购商业医疗保险产品时，我们还是需要结合自身实际情况，对短期医疗保险与长期医疗保险进行明确认知与区分，对保险条款进行深入了解，选择保障合适的优质保险产品。