构建三位一体巨灾风险保障体系 化解因灾返贫风险

　　【摘要】我国发生巨灾后，多是靠政府救济和社会捐助，但灾害带来的巨额损失，单凭国家财政救助，毕竟只是杯水车薪，因此政府需建立巨灾保险制度。近日，专业人士表示，我国应构建“三位一体”巨灾风险保障体系。

　　全国政协委员、浙江省政协副主席陈小平日前在参加“两会”时表示，应构建保险补偿、政府救助、社会捐赠“三位一体”的巨灾风险保障体系，化解“因灾返贫”风险。

　　我国是世界上遭受自然灾害最严重的国家之一，但因地域广、自然灾害迥异，一直没有全国性的巨灾保险制度建立起来。“人民群众抵御巨灾风险的能力很弱，‘因灾返贫’、‘因灾致贫’存在扩大化和深度化发展趋势。”陈小平指出。

　　陈小平提议道，“试点初期可通过控制政府补偿对象、限定承保对象和降低保险费率，引导投保人积极投保巨灾保险，中后期可逐步扩大保险覆盖面和增加承保范围，提高保险保障金额，提升风险控制能力和水平，最终达到降低全社会台风灾害损失的目的”。他认为，要着手研发巨灾保险产品、巨灾彩票和保险连结证券产品，通过资本市场把巨灾风险进行更大程度、更大范围的分散。

　　据了解，在发达国家，通常是建立巨灾风险分散机制，将商业保险机构无力承担的台风、地震、洪水等巨灾风险，通过机制创新进行风险分担。国内巨灾保障的模式主要是以政府救助为主，虽然政府救助的效率非常高，动员的能力非常强，但是在救助过程中专业化程度亟须提高，未来保险的保障功能还需要进一步完善。在国际上，巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%-40%，我国则不到1%。

　　事实上，建立巨灾保险制度的呼声已久，不过《地震巨灾保险条例》一直没有出台。早在两年前，深圳和云南两地分别获准试点推巨灾保险和地震保险。

　　提示：综上所述可知，我国应构建“三位一体”巨灾风险保障体系，化解“因灾返贫”风险。陈副主席建议，初期可引导投保人积极投保巨灾保险，中后期可逐步扩大巨灾保险覆盖面，进一步推动巨灾保险健康有序发展。