揭秘！买保险=没隐私？医疗记录、病史…保险公司都会查些什么？

大家对于保险都有“这也不赔，那也不赔”的印象，很多人觉得保险的理赔是个坑，而事实上刻意拒赔属于违法行为，保险公司是不会有意为之的。保险公司都是在做了充分的调查，掌握了相关证据之后才得出拒赔的结论。我们先来看个例子：

杭州某药企员工投保了50万重疾险，刚过了90天的等待期就向保险公司提交了乳腺癌确诊的病历报告，并申请理赔。最终经保险公司调查：拒赔。

看到这里，很多人可能会觉得保险公司这是刻意拒赔，别急，我们来看看保险公司是怎么得出这个结论的：

经过以上种种实地勘察，保险公司认为该客户在投保时未如实健康告知，刻意隐瞒病史，且保单生效刚过半年，并未过不可抗辩期，做出解约拒赔的理赔结论。

相信看到这里，大家都很惊讶，保险公司真的会因为理赔做到这个地步吗，他们又有什么权利去调查被保人的隐私呢？我们今天就来详细看看这方面内容！

一、保险公司凭什么调查被保人？

很多人会觉得，病史、社交情等属于自己的隐私，保险公司凭什么可以未经自己同意，私自调查自己的情况呢？

其实，在我们投保的时候，就已经授予保险公司这项权利了： 

因此，当被保人投保成功后，签署了保险合同，就已经授权给保险公司，可以调查自己的个人信息。

二、保险公司有哪些调查渠道，真的什么都能查到吗？

既然可以调查被保人的信息，那么保险公司通常都有哪些方式去调查呢？

▲医保就诊记录：医保卡是医疗保险个人帐户专用卡，它以个人身份证为识别码，详细记录了住院、门诊、药房购药等信息，可以被认为是持有人的既往病史依据。很多保险公司都与社保数据库相关联，获取保人医保卡的就医记录已成为保险公司最主要的调查途径。

在这里也提醒一下大家，不要轻易将医保卡外借出去，后果很严重，在我们之前的文章《提醒！医保卡不要借给别人，后果可能很严重！》有详细说到，感兴趣可以点进主页查看！

▲医院就医记录：除了医保卡，医院的就医记录保险公司也可以查到，病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况都可以作为判断依据。而且这里的医院指的并不仅仅是大家常说的二级及以上医院，对于专科医院、社区医院、乡镇卫生所（站）、妇幼保健站等机构，保险公司也都可以查询到相关信息。

▲同业信息共享：互联网时代的发展，要查询个体的保险资料是非常简单的事情，各家保险公司的交互合作在不断加深，在理赔之前，保险公司可以先去查询一下投保人在其他保险公司有没有理赔过。

当然除了以上调查方式，保险公司可能还会面访和理赔案件有关的人员，甚至是周围的亲朋好友、前往体检机构排查体检报告、委托第三方人员调查等，总之保险公司的调查方式非常严谨，当然这也提醒大家，在投保前一定要如实告知，以免影响自己的理赔。关于健康告知，我们之前也写过文章详细分析过——《内行人才会告诉你，买保险一定要做好这件事，理赔才无忧！》，大家可以注意一下。

三、哪些情况保险公司会严格调查？

当然，保险公司也不会对每个申请理赔的人都这样严密调查，这样会耗费大量的时间与人力成本。通常是遇到以下这些情况，保险公司会深入调查：

▲理赔金额高：

保险公司对于赔付金额比较高的案件，会高度警惕，并且会采取特案特办的方式处理。还会从财务负债情况去着手核查客户的投保动机。

▲投保时间太集中：

如果之前从未买过保险的人，突然在短期买了多份高额保险，保险公司当然会有所怀疑，排查此人投保保险的动机，当然各家保险公司也会互相通知。

▲投保不久就申请理赔：

正如文章中引例里那样，刚过等待期就申请理赔，保险公司很可能怀疑被保人带病投保，隐瞒病史，也就会详细调查。

当然如果是理赔过于频繁、理赔时缺少材料或材料存在涂改等行为，保险公司也会进行相关排查，核实之后再进行理赔。

写在最后
说到底，保险公司对于理赔如此谨慎是为了防止骗保和带病投保行为，给公司减少风险，同时也是在维护其他投保人的权益。对于投保人来说，只要如实告知，遵循诚信原则，就不用过多担心理赔问题。