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买保险应该怎样买合理?如何给全家人合理购买保险?这篇文章说的太全面了

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[提要]有的人买了很多份的保险,却都是同一类型。一旦发生险情却发现得不到理赔,因为保险保障不齐全!有的人以为一张保险能包揽所有,买一份保险就可保障生活的全方面,殊不知保险有对应的保障责

有的人买了很多份的保险,却都是同一类型。一旦发生险情却发现得不到理赔,因为保险保障不齐全!

有的人以为一张保险能包揽所有,买一份保险就可保障生活的全方面,殊不知保险有对应的保障责任!

有的人只给家里的老人、孩子买了保险,却偏偏遗漏了自己,造成自身保障严重不足!

这些人里面,有你吗?家庭购置保险时需要注意些什么?怎样才能用更少的钱买到更全面的保障呢?

其实我们可以先了解下投保的5大误区,和正确的买保险的步骤,这样买保险才更合理,花更少的钱享受到更全面的保障。

投保的误区:

误区一:孩子是家庭的中心,先给孩子买

在父母心里,孩子就是家里的希望和纽带,什么都要先给孩子买,保险也不例外。这样想大错特错的了。孩子本身就是弱势群体,年龄小,没有什么生活能力,如果我们先把所有的预算都给孩子买了保险,然后有一天父母都出了事故,没有了经济来源,那孩子后期的交费怎么办?

有人说可以买豁免的产品,但是父母的治疗费怎么办?靠孩子交保费的钱交治疗费吗?这显然是不现实的。

家庭买保险一直强调顺序一定是:先大人后小孩。在孩子经济独立以前,父母是家庭经济的核心来源。大人得到了保障,相对应的孩子才会多一份安心。

这只是优先权的问题,并不是说谁买,谁不买。如果预算充足,全家一起投保当然是最好的。

误区二:大保险公司才靠谱

对于客户来说,大公司的代名词就是名气大、广告多、分支机构多、身边朋友都在买。也经常会看见某些公司的各种福利广告:买保险送油卡、买保险送加湿器等。

额,其实大家恐怕不知道,不管是所谓的大公司还是你们认知里的小公司,注册资金都至少要2亿元。

能拿得出这么多钱的其实规模都不小,而且任何保险公司都要进行季度审核,受保监会监控的。

保险的本质是金融产品,类似股票、证券等。但它的成本不是具体的“材料”,而是风险保障+运营成本。

风险保障定价是保险公司根据保监会发布的各项数据来定的,运营成本跟保险公司的运营有关。

也就是说,保险产品之间,不存在传统意义上的“质量”好坏,只有成本和收益的差别。成本即我们要交的保费,收益就是出险后获得的理赔。

而这两项内容才是决定产品保障好坏的前提,而不是公司大小。

所以,一定记住了:买保险先看产品好坏再看公司大小。

误区三:朋友推荐的一定错不了

都说朋友多好办事,但不要认为卖保险的朋友就很专业,他推荐的保险一定错不了。因为有时候,没准你的朋友都还是个半吊子,对保险领悟还没有那么深。因为在我国,保险行业的门槛很低,他的业务水平到底有多高那可说不准。

买保险不要看感情,多对比几款产品,只有明明白白的白纸黑字的条款才不会骗你,其他的,都可能会靠不住。

误区四:不出险能退保费的才划算

这个其实说的就是返还型保险,即合同到期未出险,退还已交保费或约定的保险金额,很多人觉得这样很赚。

而消费型保险到期即使未出险也不会退还保费。很多人觉得这样就亏了。但是要知道返还型保险比消费型保险在价格上贵了近一倍,而且返还的前提是你不生病出险才可以。

所以如果预算不是特别充足的家庭,建议别再执着于返还型保险了。

误区五:最好可以一步到位,免得麻烦

保险的配置是个动态的过程。比如:在经济不宽裕时,可投保定期保险,保障30-40年,等到经济条件宽裕时,再适当补充终身保障的险种。另外,随着社会经济水平的发展,现在的保额在很多年后可能不够,也需要及时的补充。10年前,重疾险10保额可能就足够,而现在更先进的治疗技术出现,治疗费用也更贵,为了保障充足,至少需要30万保额。

讲完买保险的常见误区,我们再来讲讲如何买保险能更省钱!

第一步,确定预算。

有保险意识是好事,但过犹不及。怎么说?之前也碰到过一些客户,节衣缩食也要买超高保额的保险。但一直主张,买保险要量力而行,不能因为买保险而影响到正常的家庭生活。给孩子买保险更要注意到这一点。

那么到底要拿多少钱买保险,才是合适的?

目前行业常用的方法是双十原则,即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的 10 倍。

但我们也不要教条主义,由于家庭成员和负债不同,能拿出来的预算差异就很大,所以不建议有一个硬性的指标,一定要根据家庭情况来定。建议大家一定多想一想,自己每年硬性支出有哪些,未来支出有哪些,看看自己最多能拿出多少预算买保险。

双十原则是家庭总保费预算和家庭总保额,具体到孩子的保障,认为,父母才是一个家庭中最需要保障的,父母的保障应该占总保费预算的70%-80%;孩子的保费支出只占总保费支出的20%-30%。

也就是说,一个年收入10万的家庭,可以拿1万元出来给全家人配置保险,孩子的保费支出最好不超过3千元。

第二步,确定保障需求。

确定了保费预算之后,我们要明确的就是我们买的保险是想要解决什么问题,也就是确定保障需求。

购买保险的最佳顺序:

知道了要买什么保险,我们还要知道要买多少保额合适。

重疾险:不低于30万;目前重大疾病治疗费用的平均费用在30万左右,如果考虑到生病期间的收入损失、后期康复的费用等等,保额还可以再高一些。毕竟重疾保险是确诊即赔型的,买多少保额,理赔时就赔多少。

医疗险:预算充足时可以住院保和百万医疗搭配购买,住院保保费低,报销门槛低;百万医疗保额高,100万、200万、300万都有,价格差不多的时候,可以选择高保额的产品。

意外险:意外保险的保费一般都比较低,最好选择综合意外保险,保障更为全面,孩子的保额在10万-50万之间就可以了,成人的保额可以高一点。

寿险:寿险的杠杆率是最高的,保费便宜保额高,主要是家庭顶梁柱进行配置,保额最好能覆盖房贷、车贷、父母赡养及子女抚养的费用。

买保险就是买保额,保额低了,起不到抵御风险的作用,在有限的保费预算里,尽可能提高保额能让保障更充分!

第三步,确定保障方案。

举例:有宝宝的3口之家怎么买保险才合理?不妨看看这份家庭保障方案。

年收入10万,单经济支柱,先生33岁,夫人32岁,宝宝3岁

全家保费总计8850元,没有超过一万,价格很合理,没有超支。

这个产品保障方案,形成了一个保障合力。

先生获得了重疾险、寿险、意外险和医疗险的全面保障。同时,夫人和女儿也做好了重疾、意外和医疗保障,没有后顾之忧。

在将来,如果先生年薪上涨或者孩子长大后夫人重返职场,家庭收入增加的话还可以考虑提高保额、增加保障。




温馨提示:在实际保险问题情景中,个案情况都有所差异,为了高效解决您的问题,保障合法权益,建议您直接向专业人士说明情况,解决您的实际问题。
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