已有保障基础上如何购买商业保险

近年来，人们的保险意识日渐浓厚，各大保险公司也纷纷推出各类保险产品吸引消费者。在媒体的宣传下以及保险知识的普及下，人们对自我的保障需求也日渐强烈，对商业保险的购买也呈上升趋势，那么如何购买商业保险呢？

如果想通过保险来提高自己的保障，首先要看看自己的单位已经给你建立了哪些保障。现在以一般的单位都有了基本医疗保险，有条件的还建立了补充医疗保险。这已在一定程度上解决我们的求医问药问题。购买商业保险想达到怎样的保障目的？你一定要心里有数。

需要注意：在单位参加了社会医保，自己还投保了商业健康保险，在报销时并不一定能获得双份赔偿。目前的商业健康险大致分三类：疾病型---被保险人患病时，保险公司给付约定数额的保险金。费用型---保险公司对被保险人实际发生的医疗费用给予一定补偿。补贴型---当被保险人因患病导致收入减少时，保险公司予以补贴。

其中，费用型保险产品，即涉及到报销医药费的险种，由于药品和诊疗都是可以计算价格的，对被保险人的医疗费损失进行偿付时，将以实际医疗费用支出为最高偿付限额。假使投保人在多家保险公司同时投保，理赔时他所能得到的总赔付也不会超过实际医疗费用，最多只能获得100%的赔付。

专家建议已参加了社会医保的人，在购买商业健康保险时，不妨选择住院津贴型医疗保险，或“重大疾病”类保险，被保险人只要患了符合保险责任规定的大病，就可以得到保险公司一次性给付的保险金，且与社保医疗费的报销无关。

买到正确的保险还要考虑到保险的以下几个入门原则：

1.在身体健康时为自己建立保障。

在非健康时购买保险，轻则按不同程度加费，重则被拒保。

2.在年轻时为自己建立保障。

绝大多数险种都是随着年龄的增长而不断调高费率的，年龄相差二十几岁的人费率可能差出1倍。

3.在考虑保险时应优先关注保额。

买保险是为了规避风险带来的经济损失，一旦风险真的发生，赔付的一定是保额，而不是保费。

4.在保额满足的基础上，考虑合理的保费。

我们建议保费支出一般是年收入的10%，寿险规划师会依据客户所需保额设计合理的保障方案。

咨询保险规划师

有些投保人喜欢自己简单了解保险产品就做决定，这样做风险巨大。因为保险公司有数十家，保险产品有上千种，每种都有自己的卖点，但到底哪一种更适合您呢？很多投保人不惜高额损失也要退保，究其原因就是本身不专业，仅被产品的“卖点”所左右，做出了不符合需求的选择。所以，不妨先花精力选对寿险规划师，由专业的规划师做出有针对性的“财务体检”，再据此量身定制方案。在此基础上做出判断，既简单又大大增加了合理性。

优秀的寿险规划师不是“药品推销员”而是“医生”， “医生”绝不热衷于向对方介绍药品的卖点，而是在充分了解客户实际需求的基础上提出有针对性的解决方案。