月光族如何理财购买商业保险要量力而行

年轻就是资本，刚刚步入社会，一切都是新的起点。虽然日常收入水平不高，自然增长的后劲也显得不足，日常资金积累能力相对薄弱，但毕竟是个人理财的原始积累阶段。这一时期尚无家庭负担，消费处于相对随意的阶段，职业生涯也尚未定型，对未来没有很强的危机感，因此也就难免缺少积蓄意识和迫切感。

这一时期的理财规划主要在于加强资金积淀，拓宽收入来源，学习和实践理财工具，培养投资增值意识等。财务状况分析家住广州市荔湾区的冯小姐，24岁，单身，近期内暂不考虑结婚。大学毕业之后进入政府机关工作，基本月薪约2000元。目前与父母同住，每月交给父母1000元生活费，没有其他负债，但每月还要支付电话费、学习费、买衣服、化妆品、休闲等，已经没有多少结余，基本上属于所谓的月光族。多年以前，父母将10万元存款存入其名下，一直存为银行定期，没有进行其他投资；加上白天工作，晚上进修研究生课程班，基本上没有太多的时间进行投资理财；计划学业结束，一边在机关上班，一边与人合作或雇人开专卖店，主要经营女装；如有合适的资本运作途径，或可作其他投资以使资金增值。根据一般情况对于各种附加收入的推算，目前的基本收入大约为3万元/年，日常生活消费假设为2.2万元/年，实际资金积累为8000元/年。现有赠予资产10万元银行存款，没有其他形式的资产或投资。虽然拥有一定的存款基础，但资本自然增长的后劲明显不足，日常资金积累能力薄弱，总体上属于个人理财的原始积累阶段。综合理财建议首先是积极进取，提高投资理财能力。青年时期应该以积极的心态去学习和掌握多种投资工具，可涉及实业投资、资本运作等领域。但在入门阶段，涉及的投资领域不宜过于宽泛，更不应孤注一掷。

因此，建议分两个阶段进行从低、中风险投资组合入手，按照存款、债券、基金分别占4万元、3万元和3万元的额度比例进行组合运作；再逐渐过渡到各种风险品种相结合，在原有基础上逐渐增加股票、投资型保险、实业经营等风险较高的投资项目。其次是量力而行，适量购买商业保险。目前，政府机关工作人员一般已有相对完善的养老、失业和医疗等方面的社会保障保险。由于现有收入水平偏低，难以支付相对昂贵的商业保险，原则上是以少为宜，并实行动态管理，可考虑购买针对女性特点的女性保障系列产品，每年应缴保费额度控制在1000元至1500元左右。若需增加投入以取得更大的保障或投资回报，可随着收入水平提高、家庭结构变化。