人寿保险重大疾病险有哪些类型？如何挑选，只需看懂这一篇！

人寿保险包括很多种类，但我们发现一个现象——很多人的第一份人寿保险就是重大疾病险。这是因为重大疾病是我们一生中面临的最大风险，并且随着年龄的增长，身体器官发生病变的可能性越来越大，罹患重疾的概率也在增加，一份重疾险真的是太重要啦！

但是也依旧有很多人还没有拥有这份保障，原因是什么？太难了！

重疾险的分类丰富、条款复杂、产品也纷繁，对于保险知识尚浅的人来说，选择到一款适合自己的重疾险真的不容易！

今天我们就针对这一现状，详细的来说说重疾险是什么，怎么选！本文主要内容有：

▲重疾险的分类

▲重疾险的保障有哪些

▲重疾险应该怎么选（以横琴无忧人生2020为例）

一、重疾险的分类

重疾险可按保障时间、重疾赔付次数、保障范围等方式来分类。

1、保障期限

根据保障期限的不同，重疾险可以分为一年期、定期和终身三种。

三者的主要区别在于保障期限与保费，其他条件相同的情况下，保障期限越长，保费就越高。其中，一年期重疾险不够稳定，比较适合在短期内加强保障，如果想要获得长期稳定的保障，还是要考虑定期重疾险和终身重疾险，具体怎么选，可以结合预算来定。

2、重疾赔付次数

根据重疾赔付次数的不同，可以分为单次赔付和多次赔付两种，其中多次赔付又可以根据是否分组，分为多次分组与多次不分组重疾险。

●重疾单次赔付：仅赔付一次，重疾保障就终止了，比较适合预算有限，但想要及时完善重疾保障的人群，可在预算内尽量做高保额。

此外，现在越来越多的单次赔付重疾可以提供重疾额外赔付，可以提高人生责任重要阶段的保额；或者可选癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付等，对这些高发重疾提供针对性保障，其实在一定角度上也可理解成是重疾多次赔付了。

●分组多次赔付：每组仅赔付1次，赔付之后，同组的其他疾病的保障就失效了。选择这一类产品，要着重关注重疾分组是否科学，比如恶性肿瘤是不是单独分组的，6种高发重疾分组是否足够分散。

●不分组多次赔付：没有分组限制，多次赔付的几率会更大。不过一般不分组多次赔付要比分组多次的保费会略高一些，当然也要看具体产品。

和保障期限类似，仅从重疾赔付方式的维度来看，保障方面：不分组多次赔付＞分组多次赔付＞单次赔付，所以也是一样，结合自己的保费预算来选择就可以了。

3、保障范围

根据保障范围的不同，重疾险可分为消费型、储蓄型和返还型三种。

●消费型重疾险：专注于疾病保障，保费非常便宜。但保障期间内未罹患重疾，身故了，不赔付身故保险金；到期未罹患重疾，也不会返还保费。

●储蓄型重疾险：在消费型重疾险的基础上，增加了身故赔付，是风险保障+财富保全的双料利器。

●返还型重疾险：合同期间出险，赔付保额；合同期间未出险，返还保费，补充养老。

如果是预算比较紧张的，希望每一分保费都用来保障疾病的，很明显消费型比较适合。如果比较在意身故保障，或者还没有充足的寿险保障的，可以考虑储蓄型。如果是有保费返还的需求的，“有病治病、无病返还”的观念比较强的，就比较适合返还型重疾险了。

说完了重疾险的分类，我们再来看看重疾险通常会有哪些保障。

二、重疾险的保障有哪些？

重疾险挑选难度大的一个原因就是保障责任复杂，消费者往往会挑花眼，因此我们来一项一项分析保障责任，相信看完大家就会了然于心。

1、重疾责任

重疾险的作用就是转嫁重大疾病风险，重疾责任是最基础的。重疾险产品会对多种重疾种类进行保障，达到确诊条件即可一次性给付保额。

在保障的重疾种类中，银保监会统一定义了25种重疾，占到了所有重疾发病率的95%以上，市面上的所有重疾险都包含这25种重疾。

除了这25种重疾外，保险公司还会自己增加一些重疾病种，目前很多重疾险的重疾保障病种都多达100种。

2、轻症/中症责任

轻症是重疾的较早期症状，或未达到重疾程度的疾病；中症则是2017年才开始出现的保障责任，指介于重疾和轻症之间的疾病，赔付比例一般高于轻症。

中症、轻症责任的出现大大降低了重疾险的理赔门槛，对消费者非常有利。

3、身故责任

在保障期间内，如果被保人没有罹患重疾且不幸身故，可以赔付一笔身故保险金，是多了一重保障。身故保险金常见的赔付方式是18岁前返保费；18岁后赔保额。

4、豁免责任

豁免指的是被保人/投保人如果不幸发生指定情况，保险的余期保费不需继续缴纳，但被保人的保障依旧有效，不受影响。豁免是非常人性化非常贴心的功能，如果含投、被保人双豁免，被保人的重疾保障可以说是更稳固的。

被保人豁免一般是产品自带，投保的时候可以留意一下。投保人豁免一般需要附加，如果是父母给孩子投保或夫妻互相投保，建议附加，可多一重保障。

5、可选责任

除了以上几项保障责任外，如今市面上的很多重疾险产品还有第二次恶性肿瘤保险金、特定疾病保障等可选责任。

●第二次恶性肿瘤保险金：癌症是发病率最高的重疾，复发的概率也是众所周知，第二次恶性肿瘤保险金可以转移癌症复发的风险。不过市面上的重疾险对于“癌症二次赔付”的赔付方式良莠不齐。

●特定疾病保障：对于儿童、男性、女性的高发重疾，提供针对性的保障。

因为生理结构等多方因素，男性和女性的高发重疾有所不同，比如女性高发的有乳腺癌、宫颈癌；儿童和成人的高发重疾也有所不同，例如儿童高发的有川崎病、手足口病等等。

大家在投保的时候，可以留意一下是否有此类保障，如果附加后保费增幅不大，建议附加，增强保障。

了解了这些保障之后，我们以一个具体的产品为例子，来看看优秀的保险责任应当是什么样的！

三、重疾险应该怎么选？

这里我们以横琴无忧人生2020重大疾病保险为例，这是一款单次赔付的重疾险，保障责任全面，性价比高，是目前重疾市场上的高水平之作！首先我们来看看产品形态：

结合上文所提到的重疾险常见的保障，我们来看看横琴无忧人生2020的表现怎么样：

1、重疾责任

作为单次赔付的产品，横琴无忧人生2020保障113种重疾，确诊之后，即可一次性获赔保额。除此之外，横琴无忧人生还含有重疾额外赔付责任：50岁（不含）前确诊重疾可额外赔付50%保额；50-60岁（不含）间确诊重疾可额外赔付60%保额。

超优秀的重疾额外赔付责任，代表在投保30万保额的情况下，确诊重疾最多可获赔48万保险金，保障非常充分。

2、轻症/中症责任

横琴无忧人生2020保障50种轻症，不分组赔付3次，依次赔付45%、50%、55%保额；保障25种中症，不分组赔付2次，依次赔付60%、65%保额。

这个水平可以说是突破了市场极限，与同类产品对比来看，横琴无忧人生2020的赔付比例更高，，可获赔保险金更多，保障更强：

除了赔付比例外，在高发轻症的涵盖程度上，横琴无忧人生2020也做得相当不错：

不仅高发重疾都有囊括，还将轻微脑中风、轻度脑损伤、中度阿尔茨海默症列为中症，可获赔更多保险金。

3、身故责任

横琴无忧人生2020可选择身故责任，18岁前返保费，18岁后赔保额。身故责任自由可选，消费型与储蓄型灵活转换，大家可以根据自己需求来选择。

4、豁免责任

横琴无忧人生2020含有被保人重疾、轻症、中症豁免，可选投保人三重豁免，如果投保人罹患重疾/特定疾病/身故，余期保费不需要继续缴纳，被保人的保障继续有效，对于想为孩子投保重疾险的家长来说，非常实用。

5、可选责任

横琴无忧人生2020的可选责任还有恶性肿瘤二次赔付责任、少儿特定疾病额外赔付责任和心脑血管疾病二次赔付责任，保障很丰富。

●恶性肿瘤二次赔付责任：

横琴无忧人生2020可选择恶性肿瘤二次赔付责任，且相比之下赔付规则非常优秀：

在间隔期、赔付状态、赔付比例各个方面来看，横琴无忧人生2020的赔付规则都属于超优水平，且不限制首次重疾是否为恶性肿瘤，套路少，保障更实在。

●少儿特定疾病额外赔付责任

横琴无忧人生2020可选少儿特定疾病额外赔付责任，若罹患18种高发少儿重疾中的一种，可以额外赔付100%保额：

此外，前文中也有提到横琴无忧人生2020的重疾额外赔付责任——50岁前（不含）确诊重疾可额外赔付50%保额，二者相结合可以发现，如果确诊少儿重疾，可以获赔100%（重疾）+50%（重疾额外赔付）+100%（少儿特疾额外赔付）=250%保额，给青少年多倍关爱！

●心脑血管疾病二次赔付责任

除了以上两项责任，横琴无忧人生2020还创新心脑血管疾病二次赔付责任，对于高发且易复发的12种心脑血管疾病再次赔付100%保额，弥补了市场对这一类疾病的保障缺陷：

横琴无忧人生2020的心脑血管二次赔付保障不限制首次重疾：首次确诊重疾为约定心脑血管疾病，间隔期3年后，再患其余一项或多项心脑血管疾病，赔付100%保额；首次确诊重疾非约定心脑血管疾病，间隔期1年后，再患约定的一项或多项心脑血管疾病，也可赔付100%保额。优秀的赔付条件，周全的考虑，横琴无忧人生真的非常贴心！

以上就是横琴无忧人生2020的保障责任，相信在详细的分析之后，大家应该可以明白每项责任的选择重点。

写在最后

确实，重疾险的责任复杂，条款晦涩，对于大家来说挑选会有一定困难，但是重疾险对于我们每一个人都很重要，大家可以多了解保险知识，明确自身需求，多家对比产品，来选择合适的产品，当然也可以咨询保险机构，获得专业帮助。