为什么网上买的保险比现实便宜很多？保险产品的保费是怎么算出来的？

如今互联网保险凭借其方便快捷的优势，已经逐渐开始成为保险销售的主流模式。

首先要解释一下，并不是所有网上的重疾险都是一年几百元就能买到，同样也有几千元甚至上万元的产品。根据保额、保障需求的不同，保费会有所变化，并不是固定的。

在高性价比线上重疾险产品中，保费达到千元水平的产品相较于几百元的产品，通常保障责任更丰富，或是保障期更长。无论选择哪一款产品，都要注意将保费支出控制在预算之内。

如果产品保费相近，就需要细究产品条款，挑选保障更全面更有利的产品了。

回归正题，网上买保险和线下销售看似只是渠道不一样，为什么前者明显更便宜？

主要原因，出在保费的构成上。

我们都知道保险产品费率是由精密周全的计算得来的，可以大致通过一个公式来了解保险产品的保费构成：实际保费=纯保费+附加保费

纯保费：风险保费、储蓄保费

储蓄保费指的是保险人从投保人每期缴纳的保险费中计提的责任准备金，用于履行保险责任，就是理赔时给付的保险金；

风险保费视保险公司承担的风险而定。

纯保费的差异主要体现在不同类型的保险产品之间，互联网保险中消费型保险产品占大多数，就会显得整体价格水平偏低。

附加保费：中介费用、经营成本、预留利润

传统线下保险销售渠道代理人收取的佣金就是主要的中介费用之一；

员工工资、宣传推广费用、办公场地租赁费用，这些都属于经营成本；

预留利润如字面意思就是保险公司预计留下的利润部分。

显然，这部分保费与销售渠道有着密切联系，互联网保险保费低的原因主要就在于以下两点：

1.省去中介

以往保险公司销售保险产品，需要通过中介，例如保险代理人。

而互联网保险倡导去中介化，消费者可以通过互联网平台就自主挑选购买保险产品，不像线下销售需要依靠大批量的销售团队，佣金的花费也随之减少，节省了一大笔中介费用。

2.减少成本

线上销售模式带来的另一个好处就是大大降低了经营成本，运营网上平台，不用在各地开设分支机构，广告宣传的投入也比传统线下销售要少，主要依靠产品的高性价比获取口碑打开市场。

因此，为了提高竞争优势，各大保险公司推出的互联网保险产品性价比之争也越来越激烈，产品保障不断完善，保费相比线下传统保险产品也大幅降低。

综上所述，通过线上渠道买保险，不仅能有效节省保费，还能挑选到性价比更高的产品，优势明显。