预算有限的人怎么买保险？三口之家保障方案配置

很多人都是有了孩子才开始有保险意识，但是前有房贷车贷，后有孩子即将开始的教育，三十来岁的中年人的压力有多大，预算就有多紧张。如果在有限的预算内给自己和孩子完善保障方案呢？我们这里也分为三个部分来解答问题。

问题一：预算有限的话，可以买保险吗？

保险并不是想很多人想象中那么贵，成年人必备的四大险种——重疾险、医疗险、意外险和寿险中，也就只有重疾险的价格稍高，但是也可以通过购置定期重疾险的方式，在保证保额足够应对风险的基础上降低保费的支出。

问题二：一家三口应该如何配置性价比高的重疾险和寿险？

这里要先明确一个问题，不同险种的作用是不相同的，比如寿险是为了防止承担家庭经济责任的人突然发生不幸，赔付的保险金可以维持其他家人的正常生活。保障的对象是承担家庭经济责任的人，孩子一般不承担，所以不需要配置寿险。

可以参照下这个表格： 

其次，根据对家庭成员的风险分析，成年人需要疾病、意外和身价保障；可以采用重疾险+百万医疗险+意外险+寿险的组合方式；孩子需要疾病和意外保障，可以采用重疾险+百万医疗险+意外险的组和方式。

这里也给出一个方案供参考： 

方案中的宝爸和宝妈的重疾险选择的是瑞泰瑞盈，关注纯重疾保障，并且瑞泰瑞盈的缴费期限可以与保障期限等长，能在预算不足的情况下减轻缴费的压力。

这款方案也比较完善了，一家三口的重疾、意外和医疗都覆盖到了，但是因为预算有限，所以成人的重疾险缺少轻症、中症的保障，孩子也没有百万医疗保障。

建议想要更加完善的保障可以参考下面这个方案： 

这款方案中，整个家庭的保费支出，每年一共12440元，一般的工薪家庭应该是承担的起的。一家三口的保障都比较完善了。太太和先生可获得保障：

▲ 疾病保障

重大疾病终身保障最高48万+中症疾病保障最高37.5万+轻症疾病保障最高45万+一般医疗保险金报销额度200万（重疾报销额度400万）

▲ 意外保障

意外身故/伤残10万，意外医疗费用1万

▲ 身价保障

疾病身故每人100万；意外身故每人110万（若因特定的交通意外事故身故，最高160万，若夫妻两人因为同一意外事故身故的话，最高可获460万）

宝宝可获得保障：

重疾保障：30万  (保障30年）

意外身故：10万，此外还有预防接种意外身故/伤残10万

医疗保障：201万（重疾401万）；意外医疗1万；预防接种失效保险金1000元；意外住院津贴100元/天，最高9000元

每年保费一万左右，共可撬动几百万保额，两大一小安排得妥妥当当，性价比相当高，对于家庭可支配收入不多的工薪家庭来说，既能覆盖掉大病风险，还能解决身故后的债务危机，非常合适。