理财保险帮助家庭财富增值

理财规划是家庭生活的重要组成部分，通过理财实现家庭财富的保值增值也是每一个人的愿望。财富积累的目的对于我们每个家庭都一样，就是提高安全感，应对不确定的未来的生活需要。家庭理财最期待的是稳健增值，保全财富；最担心的是突发事件，财富损失。因此在家庭理财规划时我们要尽量维持理财组合的稳定性，使财富稳定增值，其中银行理财是基础，投资理财是关键，保险理财是核心。

保险理财规划。大体来看，保险分为保障型保险和理财型保险。保障型保险“保”的是可能发生的“身体和生命的风险”，也就是当身体或生命发生风险的时候，可以有一个经济上的救助。保障型保险是快乐时最容易忘记的朋友，是痛苦时第一个想去找的朋友！

理财型保险“保”的是可能发生的“经济风险”，也就是当家庭面临经济困窘的时候，可以有一笔备用的资金让生活无忧。理财型保险是有钱时最看不上眼的朋友，是没钱时第一个想去找的朋友！总结来说，保障型产品的获利模式是以小博大；理财型产品的获利模式不是高的投资回报，而是把未来要花的钱以契约的形式固定下来，做到老有所养，幼有所护，财有所承，业有所依。保险不是用来计算回报率的，买保险就是买保障，就是买未来。

    多位理财专家3日在广州“广发财富论坛”上建议，在当前国际经济前景不明的情况下，家庭理财宜采取保值增值比重“七三开”，加强风险管理，稳健地管理家庭财富。

    广发银行个人银行部副总经理、首席财富管理专家黄俊杰说，中国的家庭财富增长基本上是从上世纪90年代开始，今天中国资产净值高的人群不少都是白手起家的一代，而且都已经为人父母进入家庭成熟期。在中国，一家三口的家庭最为普遍，这个群体上有养老压力，下有儿女教育需求，面临的财务压力很大。对他们来说，采用“核心－卫星”策略，将70%的家庭财富用于保值的“核心”理财，30%用于“卫星”类投资作为辅助，既能发挥“核心投资”的长期稳定收益、低风险的优势，又通过“卫星投资”把握超额收益的机会。

    黄俊杰说，在完善自己的投资组合比例方面，特别是对于养老金及小孩教育金的难题，宜采取黄金顶端、基金定投等长线投资方式解决。

    同时，风险管理也是家庭财富管理的重要一环，这包括资产风险管理及家庭成员风险管理。在资产风险管理方面，一个三口之家应留足6个月的备用金作为应急准备金，以备不时之需。在家庭成员风险管理上，为家庭成员留置疾病及意外保险非常必要。

    此外，在未来财富规划方面，资产净值高的人群除了儿女教育及自身养老这两个长期理财规划以及风险管理外，还需要进一步考虑物质财富的传承问题。虽然我国遗产税暂未开征，我国高净值人群也应未雨绸缪，目前宜采用年金型保险等方式来规划财富传承。

    广发银行基金固定收益类总经理谢军认为，虽然今年欧美经济复苏前路仍未明朗，家庭财富仍可以通过合理的资产配置实现保值增值。

    黄俊杰说，家庭财富管理应该是一个贯穿生命周期的动态管理过程，在不同的人生阶段，资产组合的重点和策略也应不同。

理财型保险具有以下七大功能：1，保障功能；2，养老功能；3，子女教育功能；4，理财功能；5，资产配置功能；6现金流功能；7，资产传承功能。下面就用具体产品案例来解说理财型保险。