给孩子买什么保险最合适？儿童保障方案有推荐的吗？

通常孩子出生满月后就可以开始购买保险，不过，不同年龄段的儿童，保障配置的侧重点也可能存在一定差别。

4-12岁阶段的孩子已经到了学龄阶段，有了一定的自我意识，主要面临的风险来自以下几个方面：

由此可见，重疾、医疗、意外保障都是这个阶段的孩子的刚需保障，尤其是意外保障，更是重中之重。

·意外险

包含溺水、交通事故、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的意外伤害是我国未成年儿童的主要致死原因，也是该阶段儿童主要的非疾病致残原因。

意外险可对意外身故、意外伤残和意外医疗的情况进行赔付，有的产品会根据儿童需求扩充一些责任，例如疫苗接种意外等。

需要注意的是，国家对未成年儿童意外身故赔付有额度限制，10-17岁的小朋友，身故赔付不超过50万，因此保额不必设置过高。

·重疾险

据报道，我国最小的肺癌患者年仅2岁，以少儿白血病为首的几类重疾在儿童群体中也十分常见。目前，受各方面因素影响，重大疾病已经出现低龄化趋势。

一旦孩子罹患重疾，不仅需要投入大量金钱治疗，家长挪用工作时间照顾孩子，也会造成一定的收入损失，这些经济损失都可以通过一份重疾险来分担。

家长在购买儿童重疾险时，可以关注产品是否涵盖少儿时期的一些高发重疾，如白血病、1型糖尿病、严重哮喘、严重心肌炎等，以及这些疾病是否包含额外赔付，选择这类重疾险对孩子更有意义。

·医疗险

通常11岁儿童投保百万医疗险，保费最为划算，平均下来一年也就几百元。

百万医疗险属于报销型险种，但不限医保目录范围，不限疾病种类，国产药、进口药，意外、疾病住院都能赔。

由于百万医疗险保额高达数百万，但通常存在1万元免赔额，普通的发烧住院很难达到这么大开销，因此百万医疗险主要功能也在于转移大病风险，可对重疾险进行补充。

小额住院医疗费用可通过医保或住院医疗险进行报销，几项保障互补，可完善医疗报销。

这个年龄段的孩子无收入，不承担家庭责任，暂时无需投保寿险。

总结一下，11岁男孩买保险，着重考虑重疾险+意外险+医疗险的基础配置。

具体选择哪些产品，则需要视家庭保费预算与个人需求再来决定。