银行理财产品有望越过“首次面签”门槛

　　【摘要】在银行理财产品网络销售中，“首次面签”门槛往往阻拦很多市民的购买。近日，银行“面签”红线拟放行，银行理财产品网购将更加便捷。

　　近日，央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，允许各家银行探索远程开户。这意味着，银行理财产品有望越过“首次面签”门槛，市民以后在家也能购买理财产品。

　　市民徐女士前不久看到一家股份制银行发行的理财产品收益率较高，便打算通过网银购买。没想到系统提示，由于徐女士是首次购买该行理财产品，必须首先到银行网点进行风险承受能力评估。该银行网点较少，最后徐女士往返1小时，才办好相关手续。“没想到互联网这么发达了，买个理财产品还这么麻烦。”

　　徐女士无法突破的正是监管部门规定的银行理财产品“首次面签”红线。按相关规定，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。普益财富研究员陈晨说，这一规定将理财产品的销售范围严格限制在了线下网点所覆盖区域，“无论是在网点数量上占据优势的全国性银行，还是区域性集中的地方性银行，在这一规定前都捞不着好。”

　　2014年，近20家银行密集上线直销银行，但这类直销银行只能办理简单的类余额宝理财产品和存款业务，对于涉及面签红线的诸多线下业务仍旧无法触及。同时，直销银行账户采取和线下办理的银行卡绑定的模式，很多业务的办理仍需绕道通过网点办理，因而直销银行并不“直”。

　　去年，市场上还出现了不少依托互联网技术实现跨越面签红线的案例尝试。如兴业银行的钱大掌柜，通过将平台账户与银行账户、银联账户关联起来，从而实现线上办理理财产品、贵金属、基金等财富管理产品交易。其后，光大银行推出“夜市理财”，但客户在首次购买时依然要到实体网点办理，而后才能享受网上购买或续期的便利。另外，广发银行筹备已久的天猫网上营业厅被监管叫停，原因之一也是无法逾越理财产品线上销售“首次面签”的红线。同样被叫停的还有招商银行联手京东金融推出的线上理财产品。该产品销售的第二天即被银监会叫停，此时1亿元产品已经售罄。

　　普益财富研究员陈晨表示，远程开户放行意味着面签将被人脸识别等技术取代，此举或将推动监管解除理财产品销售的首次面签限制，对银行在突破理财产品销售地域限制上都是利好的。尤其是对于部分网点数量很少的地方性银行或是根本不设网点的互联网银行来讲，此举意味着传统银行业依靠网点数量扩张布局业务的模式将逐渐消失，包括理财产品销售在内的众多线下业务能够通过线上技术实现远程办理。

　　提示：综上可知，银行理财产品“首次面签”红线拟放行，市民将有望网购银行理财产品。但在购买银行理财产品时，市民首先应清楚自己的风险偏好，再决定是否购买理财产品。