能抵税、能带病投保、还保证续保的税优健康险，为何买的人不多？

现在大多数消费者都会通过公众号、内容平台等途径了解保险产品，相信对于成年人必备的“四大金刚”——重疾险、医疗险、意外险和寿险耳熟能详。但要是说税优健康险，可能大多数人都表示很蒙圈：

什么？税和保险怎么还搭上边了？这种保险是干嘛的？是新型的保险产品吗？

今天我们就来揭开税优健康险的神秘面纱，聊一聊税优健康险是什么，有什么特点。

1.税优健康险是什么？

简单来说，税优健康险是保险公司为了响应国家推动商业健康保险发展的政策，推出的医疗险产品。

为了保障医疗险能够长期经营，此类产品结构设计为：医疗保险+万能账户的形式 

虽然大多数消费者还没听说过，但税优健康险已经推出了好几年了！

国家希望通过税优健康险的出台，一方面可以鼓励个人积极购买商业健康保险，增强个人的健康风险意识和责任意识；另一方面可以提高医疗保障水平，减轻群众的医疗负担，同时也有利于加快构建多层次的医疗保障体系，维护社会稳定。

2.税优健康险有什么亮点？

相对于其他商业医疗险，此类产品具有鲜明特点：

▲ 保证续保：银保监会推出税优健康险的初衷就是为了让健康险长期运行，所以保险公司需要按照长期健康保险经营，保证续保。

▲ 既往病史可带病投保：与商业的医疗险或重疾险有健康告知门槛不同，税优健康险的暂行办法明确规定既往病史不得拒保，虽然保额会低一些，但是对于身体有恙的人士，无疑是个大福利；

▲ 税收优惠：根据规定，对购买符合规定的商业健康保险产品的支出，可视支出情况，将个税起征点每月最高提升200元。其实原理也很简单，就是买保险的钱可以再税前扣除，达到了节税的效果。

▲ 无免赔额：相比于中高端医疗险，无免赔额并不算是多大的特色，但是与市面上常见的一些百万医疗相比，特点还是比较明显；

3. 为什么税优健康险这么多优点，却仍旧很少人购买呢？
税优健康险推出至今已经过了接近5年，特点又很突出，为什么没有火呢？大多数消费者甚至不知道税优健康险这个险种。

第一，能节省的个税太少

我们按照最新的税率来算，月工资5000-8000之间，每年可免税金额为72元，年薪1万元的话，每年能省下240元，其实真的不多。 

第二，保险公司缺乏宣传动力

政策指导该产品运营遵循微利原则，并且规定保险公司如果赔出去的赔款占收到保费的比例低于80%，也就是说如果收的钱太多，赔的太少，就要将多出的部分返还给客户。保险公司几乎不能赚钱，风险控制不好，还可能亏损很多钱。没有利益只有风险，让保险公司去推动这件事，很难。

第三，个人无法购买税优健康险，需要公司投保，两方都很麻烦

这个产品是个人保险产品，不是团体保险产品，但规定必须由公司组织投保。这样一来，HR在算工资、财务在算个税的时候多了很多工作要做。本来工作就已经很忙了，所以，很多公司也就没有组织。

而且工资没有达到纳税标准，也是没办法买税优健康险的。

除此之外，税优健康险自身也有很大的不足，比如:

▲ 对于既往症人群投保保额低

税优健康险，对身体健康的人非常友好，一般能买到终身 80 万以上的保额。但对于有既往症的人，年度保额只有 4 万，终身 15 万。只要有糖尿病、二级以上高血压、冠心病、慢性肝炎、或过去 1 年内住院 20 天以上等情况，都属于既往症人群。

除了既往症保额低外，很多税优产品都有严格的单项限额。比如糖尿病和高血压病人，虽然可以投保，但每年花在慢性病门诊上的不能超过 1000 元。

▲ 价格贵

因为税优健康险是没有免赔额的，所以我们以百万医疗尊享E生加上小额住院保来进行比较：

光大永明的个人税优A：871元；

民生人寿的惠康保：1075元

阳光人寿的岁康保A：923元

百万医疗险尊享E生和小额住院保加起来只有296+350=646元。 而且无论是保额还是单项费用的限制上，尊享E生的保障都是要比税优健康险充足很多的。

写在最后

种种原因导致了税优健康险购买者很少。大多数消费者都会选择购买更加便捷、保障更充足的百万医疗险，就算很在意百万医疗险免赔额的人，也会选择通过小额住院保补充的形式来覆盖掉一万元以内的医疗费用。

当然税优性健康险还是有其优点的，对于有既往症、担心续保风险的人群，可以考虑，但因其保障额度并不高，即使购买了此产品，也建议配置其他健康保障类型产品加以补充。