成年人想买重疾险，哪一家保险公司的最好？

买保险主要是看产品条款而不是保险公司，理清楚需求之后，买到合适划算的产品，才叫“好”。

所以主要还是应该理清需求，再来规划、选择产品。

大多数消费对于买重疾险的疑惑，主要在于这三个部分：

第一，重疾险哪家保险公司好?

保险公司“好”或者“不好”这个说法太笼统了，目前并没有特别清楚的规则设置，比如达标了才叫好，不达标就叫不好。

我们只能从保费收入、偿付能力和理赔效率/投诉率等几个能体现保险公司综合财力及服务能力的方面，看看不同保险公司的排名。

▲ 从保险公司盈利上来看

中国平安的净利润最高，紧挨着的是中国人寿、中国太保、人保等老牌的大保险公司。泰康、阳光人寿等中小型险企也榜上有名。

▲ 从理赔金额和理赔时效来看

我们看下2019年各公司的理赔年报，看理赔总额、理赔时效和获赔率： 

如表所示，以上56家保险公司在2019年度的理赔支付时效平均最长为2天，也就是从接收到完整的理赔资料到理赔金到账的平均时长不超过2天

而且，各家公司所公布的获赔率数据中，基本都超过了 97%，也有不少公司的获赔率超过了 99%。

从真实的数据来看，保险并不存在理赔难的问题，绝大部分人都能拿到理赔款。并且，理赔快慢/获赔率与保险公司的大小并无直接关系。

▲ 从综合偿付能力上来看

大多数险企的偿付能力都是充足的，不用太过担心。当然，偿付能力越高说明公司在发生超出正常年景的赔偿或给付时的经济能力越强，但是依然不能保障偿付能力越高的险企，产品也就越好。

▲ 从服务评级来看

中国银保信公布的服务排行公告中，含有财险和人身险两大类，这里只看与我们关系密切的人身保险公司服务评价，并将18年与19年的数据进行了比较。

这个服务评价结果，能告诉我们：第一，大型保险公司，它的服务也不是说一定是要比中小型保险公司好的。像弘康人寿、复星保德信人寿、光大永明人寿等中小型保险公司的服务也是不错的。

第二，保险公司的服务是可以根据自身的发展而不断调整变化的，结果也会每年不同。

服务评价结果对我们买保险有一定参考价值，但参考作用有限；因为保险公司服务评价每年都有，但每年结果并不一样，而我们买的长期险等产品，理赔可能在十几、几十年以后，那时候我们买的保险理赔服务是好还是坏呢？这谁也说不到。

所以，最重要的，还是产品适不适合需求，条款保障内容是什么，以及性价比高不高。

第二，成年人配置重疾险需要注意什么？

年龄越大，重疾险的保费越高，所以在成年人配置重疾险的时候预算是很重要的一个考虑因素，因为成人完善的保障方案不只是重疾险一项，需要平衡各个险种，还要兼顾整个家庭的预算。

我们也整理了投保重疾险的关注要点，除了预算之外，还有以下的注意事项： 

建议预算充足的情况下，成年人最好还是配置终身保障，因为重疾的高发年龄大都在70岁之后，如果选择定期保障，到期后就要面临疾病高发和保障中断的双重困境。

如果预算不是很充足的话，那么可以选择定期保障，并且拉长缴费期限来保证当下保额的充足，毕竟有了现在才有未来。

第三，一般重疾险每年需要多少钱？

重疾险的价格首先与种类相关，重疾险也分为多个种类，比如消费型重疾险（不含身故责任的重疾险）、储蓄型重疾险（含身故责任的重疾险）、返还型重疾险（到期可返还），还可以分为单次赔付或者多次赔付。

一般而言，单次赔付的消费型重疾险的价格是最低的，而多次赔付的返还型重疾险的价格是最高的。

其次，同一种类的重疾险保费与被保险人的年龄、性别、投保保额、缴费方式都有关，不可同一而论。保费范围可以从几百元到几千元不等。

此外，重疾险的价格还与产品有关，性价比高的产品可以在保障责任优秀的情况下做到极致的费率。

这里也列出一款性价比超高的重疾险供参考： 

横琴无忧人生2020本身是一款重疾单次赔付的产品，但除基本赔付100%保额外，它对重疾高发年龄段，也是重大家庭责任年龄段，可以提供额外的补充保障。按赔付比例的不同可以分为两个阶段：

● 50（不含）岁之前确诊罹患重疾：额外赔付50%保额，共赔付150%保额；

● 50-60（不含）岁之间确诊罹患重疾：额外赔付60%保额，共赔付160%保额。

相当于如果基本保额是50万，那么将有可能获得最高80万的保险金，而实际保费支出仍然对应的是50万保额的费用。

而且横琴无忧人生2020的轻症、中症赔付比例也很高，轻症单次最高55%保额，中症单次最高65%保额，比市场平均水平要高出很多。

最后还是想多说几句，买保险不是看保险公司大小，也不能单纯地看价格高低，还是需要从风险分析出发，结合经济情况、健康情况等，再来多方对比产品保障和价格，才能买到真的“好”的、适合自己的产品。