家庭保险规划怎么做？一家五口怎么买保险？

保险保险，保障的就是无法自担的风险，保险规划需要根据面临的风险来进行，而且需要根据承担的家庭责任来进行规划。

家庭保险规划可以分为三步走：

第一步，根据风险分析，确定险种

从风险分析来说，无论是成人、孩子还是老人都面临者疾病、意外和身故的风险。 

也就是说，家庭成员中的每个人都需要意外险、医疗险以及重疾险，而之所以老人和孩子不需要配置寿险，并不是说他们发生身故/全残这类极端风险的概率很低，而是从对家庭的影响来看，顶梁柱承担着家庭的经济责任，如果一旦不幸去世，对家庭的影响最大，家人们的未来的生活都无法保障。

第二步，了解不同险种的配置要点，以便对比产品

理清风险之后，确定险种之后，那么要做的就是选择产品了，选择产品的之前需要了解不同险种的配置要点，方可做到心中有数。

意外险和寿险的保障责任比较简单，前者主要注意有意外医疗保障即可，后者需要结合家庭债务及未来的规划来确定保额，这里就不做过多的讨论。

重疾险和医疗险的保障责任丰富， 条款也比较复杂，我们来着重看下这两个险种的配置要点：

▲ 医疗险

挑选要点的重要程度是从高到低排序的，最基本也最核心的要求是保障要全面，住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊等责任一项都不能少。

续保条件的话，若十分关注续保，那么目前有一些可保证续保6年的产品能选择；如果不是特别纠结的话，选择产品稳定性好的非保证续保的医疗险也没问题。

增值服务要很实用，医疗垫付、重疾绿通、外购药三个最好都要有。

▲ 重疾险

因为重疾险涉及到长期保障，且保费占整个保险方案的比重也很大，所以更要详细规划，这里将不同年龄的家庭成员配置重疾险的要点梳理如下： 

保额充足是第一步，毕竟充足的保额才能抵挡得住大病的风险。除此之外的话，成年人在配置重疾险的时候需要考虑预算、身故保障、期限选择等问题；小孩子则重点考虑少儿特疾额外赔付、忠诚权益（若配置定期）等；老年人需要注重健康告知和保费保额的杠杆比，年龄大、保费会高，要注意保费倒挂的现象。

第三步，确定产品，组合方案

无论是何种收入水平，选择产品还是要以高性价比为主，这里给出一个保障方案共参考： 

每年总保费2万元左右，就算按照最低的年收入，也仅占年收入的8%，若按照最高90万的年收入，则仅占2%左右，一家五口老中少保障安排妥妥的。

太太和先生可获得保障：

▲ 疾病保障

重大疾病保障最高48万+中症疾病保障最高37.5万+轻症疾病保障最高45万+一般医疗保险金报销额度200万（重疾报销额度400万）

▲ 意外保障

意外身故/伤残10万，意外医疗费用1万

▲ 身价保障

疾病身故每人100万；意外身故每人110万（若因特定的交通意外事故身故，最高160万，若夫妻两人因为同一意外事故身故的话，最高可获460万）

宝宝可获得保障：

▲ 疾病保障：30万给付  (保障30年，如果是少儿特定高发重疾的话，则可获赔60万，罕见重疾的话则可获赔90万）+中症最高30万+轻症最高18万，200万（重疾400万）；

▲ 意外保障：意外身故/伤残10万，此外还有预防接种意外身故/伤残10万，甲乙类传染病身故10万；意外医疗1万；预防接种意外医疗2千；住院津贴100元/天

两位老人可以获得保障：

疾病保障：10万给付额度+300万报销额度（重疾最高600万报销额度），还有质子重离子医疗以及癌症外购药费用最高报销额度600万。

意外保障：意外身故/伤残10万，意外医疗费用1万元

每年保费两万左右，共可撬动几百万保额，二老两大一小安排得妥妥当当，性价比相当高，既能覆盖掉大病风险，还能解决身故后的债务危机，非常合适。

不过，这款方案仅做参考，具体的产品选择、保额高低、保障期限等还是需要根据个人情况来。不过只要把握住本文写到的先分析风险——再选择险种——在挑选产品的大思路，然后把握好家庭顶梁柱优先配置、先保障在理财的原则，那么应该不会出现大的偏差。