买了百万医疗险和意外险，长期重疾险有必要买吗？

百万医疗险和意外险虽然杠杆高作用强，但是无法代替重疾险，这三种保险都有各自的作用，更建议搭配选择，全面完善保障。

一、保障期限的区别

百万医疗险和意外险的保障期限较短，通常为1年，不能保证续保，可能会因为被保人身体健康原因或产品停售原因无法续保。

重疾险可以给被保人提供长期的保障，保20年/30年、70周岁/80周岁、保至终身的都有，保障稳定长期。

这样一来，大家就可以明显看出：

如果只配置了百万医疗险和意外险，万一哪天身体健康发生变化或者产品停售，被保人就面临着失去保障的风险，这个时候如果再发生保险事故，就只能自己承担相关费用，没有保障了。

如果有重疾险，就可以在长期内拥有保障，因此我们一直建议大家在条件允许的情况下，尽快配置重疾险，且保障期限尽量选择长期的。

二、给付方式的区别

百万医疗险：疗后申请理赔（部分百万医疗险有保险公司垫付责任），根据合同报销补偿治疗费用。百万医疗险的保额一般高达几百万，需要被保人治疗后提供治疗资料凭证报销，赔付时一般扣减社保已经报销的费用和免赔额，最终赔付金额不会超过实际医疗花费，至于被保险人的康复费用以及后续家庭生活费用，百万医疗险是不予承担的。

重疾险：在达到合同所规定的赔付条件后，可以一次性定额给付保险金，自由支配。重疾险的保额一般在100万以下，在确诊保单中所规定的重疾、轻症、中症等疾病后，可以一次性获得保险金，用于疾病治疗以及后续康复和家庭生活，这笔保险金被保险人可以自由支配。

意外险：意外险的意外医疗保障部分给付方式与百万医疗险相同，不过这部分责任保额较低，通常不会超过10万；意外险的意外身故/全残责任与重疾险给付方式相同。

小结一下：

如果只有百万医疗险和意外险，在罹患疾病的情况下是可以获赔保险金的，但是这笔费用是根据所花费的费用进行报销，至于患者后续的恢复费用以及经济损失等，得有被保人自己承担；

如果只选择了重疾险，达到赔付条件后，就可以一次性给付相应保额的保险金，这笔费用完全由被保人自行支配，若获赔保险金足够多，就可以弥补收入损失、维持家庭的后续支出等，因此，我们一直建议大家在投保重疾险时，尽可能做高保额，至少在30万以上，这样后续不幸出险才有足够的保障。

三、叠加赔付

既然重疾险、百万医疗险和意外险有如此多的不同，那么应该买哪一种呢？大人才做选择，我全都要！

重疾险可以针对重大疾病进行保障，百万医疗险可以报销疾病造成的医疗费用，意外险可以转嫁生活中遇到的意外风险，看到了吗？每个险种的作用也都是不同的，在条件允许的情况下，当然是全部选择啦！

此外，这三类险种是可以叠加赔付的！只要达到出险条件，就可以获赔更多的保险金。

比如，不幸得了癌症，达到重疾险和百万医疗险的理赔标准，那么重疾险可以一次性给付相应保险金，百万医疗险可以在扣除免赔额之后报销相关费用，这种情况下，被保人可以获得更充足的保障。

再比如，不幸发生意外造成双目失明，达到重疾险、意外险和百万医疗险的理赔标准，那么重疾险可以一次性给付相应保险金，百万医疗险可以报销相关费用，意外险可以根据伤残程度赔付残疾保险金。

总之，配置齐全百万医疗险、意外险和重疾险，不仅可以全面转嫁风险，对于三种保险中责任重叠的部分还可以获得更充裕的保障。

如果还未配置这几种保险，建议尽早选择哦，不仅保费更低，配置起来更容易，而且还能更早拥有保障~