想买万能险，是否真的值得买呢？

在保险名词中，万能险和意外险一样，从字面的意思上理解，经常让消费者产生歧义，造成万能险“万能”的假象。而近几年万能险作为理财型保险的“主力军”，似乎也冲的很猛。一年前闹得沸沸扬扬的万（科）宝（能）之争，曾吸引社会各界的眼球，顺带着让万能险的概念火了一把。其实万能险是相对比较复杂的险种，后台也有很多读者留言想了解万能险的知识，今天我们就来看一看万能险吧！

什么是万能险？

万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。

通过定义我们就可以知道，正是由于万能险交费灵活、通常设定最低保证利率、保额可调整、保单价值领取方便等几个方面，它才被认为“万能”。

另外，万能险投保人上缴的保费实际上主要流入三部分：初始费用、保障费用、投资费用。

初始费用和保障费用属于上文中我们提到的风险保障账户的费用，用于保障；初始费用就是你买保险给的手续费，普通的险种一般都有初始费用；保障费用是交给保险公司的用于保障生命安全的费用。而投资费用就是另外一部分进入投资账户的钱，保险公司会使用这部分费用做投资。

银保监会多项举措规范万能险，消费者可以吃颗定心丸

既然涉及投资，就会有相应的风险存在。正是其风险与保障并存的性质，万能险作为一种介于分红险与投连险间的投资型寿险产品，其收益情况与保险企业的业绩、投资收益情况紧密挂钩。如果险企业绩不好，万能险的收益率就难达预期。

其实在现实中，万能险作为险资在二级市场频频举牌的主要资金来源，其“短债长投”的特点容易导致险企的资金链出现问题。因此，在12月13日，保监会主席项俊波在保监会召开的专题会议上表示，未来将完善规则，推动万能险规范有序发展。例如在包括研究制定万能险的经营门槛、业务资格、产品期限最低标准等一系列刚性约束；强化比例控制，对中短存续期产品实施更加严格的总量控制等几个方面加强约束。这也让消费者们吃了颗定心丸。

万能险需要消费者注意的9个重点：

万能险是相对比较复杂的险种，与保障型的产品相比，有一些需要额外留意的要点：

一、保障额度

万能险也有保额，主要是一些疾病身故保障和意外伤害身故的保障，消费者缴纳的保费有一部分是用来购买这些保障的，那么，到底有多少钱是用来支付这一部分的费用呢？相应的保额是多少呢？每一款产品的答案都不尽相同。

二、初始费用

万能险的费用项目很多，初始费用占了很大的比例。人们缴纳的保费在一次性扣除了初始费用和购买保障的费用之后，才进入储蓄账户。而保险公司给出的投资收益预期，指的是进入储蓄账户的保费投资得到的收益，因此初始费用关系重大。

三、账户管理费

在保险期间，保险公司会每月收取一定的账户管理费用。虽然这些费用不高，但却是从消费者的储蓄账户中扣除的。

四、是否可随意领取

大多数万能险有初始费用，在头几年账户里积累的资金比较少，因此，保险公司一般不会让保户随意领取，具体什么时候可以开始无费用领取消费者可以提前咨询保险公司。

五、退保费用

退保费用也是比较高的一项费用，如果是投保后的头几年退保，消费者拿到的钱就会少于缴纳的保费，这也是万能险需要长期持有的原因。

六、是否可以追加保费

万能险大趸缴保费的，即一次性缴清。不同产品会有不同的最低缴费金额，之后一般就不能追加保费了。若想追加投资，只能另买一份，但也有部分万能险可以随时追加保费。其中，个险的万能产品基本是期缴的，追加保费次数也在合同中有约定。消费者在选购产品时需要先区分下自己购买的产品性质。

七、过往收益

进入储蓄账户的钱会按照一定收益率积累，消费者可以了解保险公司过往的收益如何以作参考。

八、领取方式

保险期限到了之后，账户里面的资金也有不同领取方式，除了一次性领取之外，有些产品可以像年金那样分多次领取或者转为购买其他保险。

九、其他现金利益

部分万能险产品可能有奖金，保险公司会根据保户的账户情况返还一些奖金到账户中。

以上9条，消费者可以提前了解，并在投保万能险时与保险销售人员一一咨询清楚，根据不同保险公司和不同的万能险产品可能会有所差异，了解清楚才能更好地达到自己投保的目的。