买保险买对保单很重要，买保险了解是关键

近日，笔者受朋友的委托帮助他的亲戚朱女士办理保单解除事项，朱女士是作为被保险人的监护人来办理退保手续的。这份保险合同是其丈夫李某6年前为女儿购买的某保险公司少儿两全（分红型）保险产品。丈夫不久前死于车祸，因为她无力为女儿继续缴纳后期保险费，也没有必要更改投保人资料，无奈想退保。

朱女士介绍说，她丈夫李某生前是一家经营食用菌干品的老板。他是靠精明、勤奋和天赋，从生产食用菌开始逐步进入产品经销市场，为家庭创造了不菲的财富，不到40岁就已经有车有房了，并且有了一家合伙公司。按照他的经营思路和市场发展，前景是非常光明的。2008年5月，女儿周岁生日，一位在保险公司的朋友推荐他为女儿买一份年缴1万元的少儿教育金保险，他想都没想就很爽快地答应了。年缴1万元的保险费对当时的他们来说是区区小事。

不久后，一位资深保险营销员为朱女士设计了一份年交保险费14168元的保险，保险责任涵盖了重疾、意外、教育金保险，保障金额达56万元。朱女士听了营销员的解释，比较满意，这一份保险计划既保大人又保小孩、既保健康又保意外、既有保障又兼备储蓄，非常适合他们家。朱女士认为丈夫做生意压力大，而且经常出门在外，也需要有一份保障，也动员李某买下这份保险。按照他们当时的收入水平，除了月供3000元的商品房按揭外，每年再交2万元的保险费是绰绰有余的。但李某认为把生意做大才是硬道理，而且生意做大了，以后还愁缺钱花吗？

但从前年开始，生意上出现了一些问题。首先被浙江的一位商人以质量不合格为借口拖欠了150多万元的货款，后来虽然法院调解成功，但总以种种借口拖延还款；去年又受朋友一笔200万元的银行贷款担保的牵连，并被法院冻结了属于他股份的部分款项用于担保抵押，李某在公司的股份从最大变成了最小。当得知朋友已经彻底破产并联系不上的消息后，李某心情每况愈下，而且生意都做得很不顺手。前不久，他驾车在出差的路上发生车祸不幸去世，又被判负主要责任。现在，朱女士已经无法应付住房按揭了，更没有闲钱交保险费。她不仅要紧缩日常生活开支，而且还考虑把大套房换成单身房，以减轻房贷的压力。对于当初没有动员李某买下那份保险，朱女士十分后悔。

没有选择买最适合自己的险种，在现实生活中是屡见不鲜的，这是因为某些保险营销员的误导或者是客户在认识上的误区所造成的。朱女士的丈夫虽然花了1万元为女儿买了保险，但这款保险并没有豁免保险费的功能，一旦中断交费，就失去了保险责任。而且做生意都存在许多不确定的因素，特别是李某还肩负着20年的住房按揭，所以，就应该考虑到万一发生不测，如何能保证安居的问题。当初如果买下了那份涵盖了重疾、意外和教育金的保险，那么，发生了这一意外事故，保险公司除了承担意外伤害身故保险金的责任外，同时还豁免后期所有保险费，女儿18岁、22岁和25岁还能领到合计10万元的保险金，朱女士也没必要选择退保和考虑把大套房换成单身房了。

朱女士的事例告诉我们，买保险一定要根据自己的家庭结构、收入状况和必要支出等多方面考虑，来选择适合自己的保险，而且一定要以家庭主要成员为主，以保障型的保险比如意外伤害保险、重大疾病保险为首选，然后再依次选择孩子的教育金保险、补充养老保险和其他分红型保险，这样家庭主要成员万一发生不测，也可以避免出现保障中断的为难局面。