农业保险实施地区普遍遭遇垫交保费的困扰

　　【摘要】我国是农业大国，为了给农产品提供保障，国家联合保险业推出了农业保险。据了解，目前正值农业保险承保秋季作物的关键时期，但不少地区普遍遇到了垫交保费的困扰。

　　从农户手里收缴保费难，是保险机构经营过程中普遍存在的问题，特别是对目前占70%以上的分散的小规模经营的农户承保，费时费事，难以收集。在重视农业保险的地方，或者保险公司宣传和工作力度比较大的地方，垫交保费情况比较突出。有的是由村委会垫交，有的是由种田大户垫交，还有的是由一些龙头企业或者生产资料公司垫交。不管由谁垫交，在法律上都是允许的。因为垫交人就是投保人，只要被保险农户知情并认可，就没有问题。但如果不知情而且没有认可，在法律上就有瑕疵，因为投保人(垫交人)没有保险利益。在这种情况下，便要看后期的理赔如何处理。

　　有几种情形：第一，由第三方垫交保费，但被保险农户知情并认可。合同生效后，发生合同范围内的灾损，保险公司将赔款支付给受灾农户，农户可以将先前垫付的保费还给垫付人，这是没有问题的。

　　第二，由第三方垫交保费，但被保险农户不知情也未认可。发生灾损后，保险公司把赔款支付给保费垫付人，垫付人也并不发还被保险农户，这就侵犯了被保险农户的利益。

　　第三，第三方垫付保费之后，没有发生合同范围内的灾害损失，保险公司依照与垫付人的事先约定，通过制造假赔案的方式，将“赔款”支付给保费垫付人。这种非真实理赔有虚假理赔和套取财政补贴之嫌。

　　第四，保险人与乡村干部合谋，以本村部分或全部农户的名义，缮制农作物投保清册，伪造农户签名，订立农业保险合同。由乡村干部垫交农户应该缴纳的那部分保费，订立农户不知情的虚假保险合同。当保险公司从各级政府财政拿到相应保费补贴之后，退回乡村干部垫交的保费，并由合同双方分享财政支付的保费补贴款。这种情况构成了套取财政补贴和贪污保险费的刑事犯罪。

　　提示：为了解决农业保险垫交保费的问题，国家采取了一系列的政策，其中由第三方垫交保费，但被保险农户知情并认可，是规范农业保险市场的重要举措，能够切实保障农民的权益。