年结余40W，应该购买哪种保险？

如果家庭成员共有五口人，其中既有年轻人，也有老人和孩子。而不同年龄段的人群面临的风险和需要完善的保障是不一样的，所以在搭配家庭保障方案时，要根据每位家庭成员的不同状况来选择产品。

今天，就来为大家讲讲配置家庭保险时有哪些注意事项，并搭配出一套适合一家五口的投保方案以供参考。如果你的家庭也是既有老又有小，本文的投保思路一样有参考价值。感兴趣就一起往下看吧！

1、不同家庭成员会面临哪些风险？如何选择保险产品？

我们常说一个成年人想要完善最基础的人身保障，需要配备重疾险、医疗险、意外险和寿险这四大险种。但不同的人群，在险种和产品的选择上，是有所差异的。

（1）28岁的女性

在一个家庭中，最先主动接触、了解保险的常常是女性，但最后配置保险的也是她们。在家庭保费预算不足的情况下，她们往往先为丈夫、孩子配置保险，而忽略了自己。对于家庭而言，每位家庭成员都配齐了保障，家庭抵御风险的能力才会有整体提升。

意外和疾病风险，是无论哪个年龄段的人群都会面临的两大风险，女性也不例外。所以，28岁的健康女性，在不承担家庭经济责任的情况下，应优先配置重疾险、医疗险和意外险。

（2）29岁的男性

男性和女性一样，首先要完善的便是意外和疾病风险保障。

其次，男性通常还承担着重要的家庭责任。全家五口人的唯一经济来源都在男性身上，男性是家庭的经济支柱。对于承担着家庭顶梁柱责任的男性而言，上有父母下有子女，不辞辛劳地工作赚钱，只为给家人一个安稳幸福的未来。他们一旦因遭遇意外、疾病风险导致收入锐减或中断，家庭整体生活水平将会急剧下降。

在这种情况下，男性应提早为家人留一条后路，为自己完善身故保障。这样，万一遭遇不幸，家人还可以通过寿险理赔金来支撑以后的生活，不至于流离失所。

因此，对于男性而言，重疾险、医疗险、意外险和寿险都需要配置。

（3）1岁的孩子

如今重疾低龄化趋势加剧，重疾治疗费用逐年攀升，小孩罹患重疾也不再罕见。因此，很有必要尽早为孩子完善大病风险保障。

同时，小孩由于身体发育还不健全，抵抗力较弱，小病小痛不断，配置一份小额住院保，是很实用的，可以用来报销日常的小病医疗。

此外，对于小孩子来说，由于年龄还小，对风险的感知能力不足，生活中处处充满意外状况，一份意外险也是必不可少的。

因此，为孩子配置保险时，建议选择重疾险+百万医疗险+小额住院保+意外险组合搭配方案。这样一来，孩子的疾病、意外风险就都有保障了。

（4）71岁的父母

重疾险和医疗险对被保人的身体状况是有一定要求的，而且对投保年龄也有一定的限制。七十多岁的老年人基本上很难买到合适的重疾险和医疗险了。但这个阶段的老年人身体状况是在逐年变差的，大病风险也在逐年升高，老年阶段是重疾高发阶段，很需要完善疾病风险保障。

因此，建议七十多岁的父母投保防癌险和防癌医疗险。这两大险种都可以为癌症提供针对性的保障，产品的投保年龄上限通常比较高，最高八十多岁也可以投保，而且健康告知一般比较宽松，很多身体有些小状况的老年人也可以正常投保，从而获得保障机会。

此外，老年人腿脚不方面，眼花、头晕、走路磕磕碰碰，容易跌倒摔伤。而老年人钙质流失，骨质疏松，一摔就是大问题，骨折是很常见的。所以，老年人也急需完善意外风险保障。意外险不需要健康告知，保费也很便宜，老年人也很容易挑选到合适的产品。

所以，对于年龄过大或身体状况不太好的老年人来说，更推荐配置防癌险、防癌医疗险和意外险。

2、家庭保险方案配置及方案思路讲解

案例分享：29岁李先生+28岁李太太+1岁女儿+71岁父母，都未买过保险，保费预算5万元左右

为了方便大家查看方案的具体内容，我们将这套家庭保障方案拆分成了三个，分别为李先生夫妇保障方案、李先生女儿保障方案和李先生父母保障方案。方案内容具体如下：

（1）李先生夫妇的保障方案，保费14572元/年

李先生夫妇的保险配置思路：

▲重疾保障

完美人生守护典藏版重疾保险，这款产品对重疾可6次递增赔付，对中症、轻症、原位癌都可多次赔付，还有身故保障，疾病、身故保障都很充足。

一般情况下，考虑到疾病治疗费和收入损失费，我们通常建议大家在配置重疾险时，保额至少要30万。预算更充足的话，也可以配置50万或更高，让重疾保障更充足。

在保额上，为李太太选择了50万的保额，重疾保障很充足了。而考虑到李先生是家庭唯一的经济来源，一旦罹患大病对整个家庭都是严重打击，所以保额直接选择了最高76万。

▲医疗保障

尊享e生2020版，这款产品不仅对一般医疗和重疾医疗提供了数百万的保障，还对质子重离子医疗和癌症院外特定药品费用提供了额外保障，癌症保障非常充足。

李先生、李太太两人的保费加起来不到600元，保额加起来达到了600万，医疗保障非常充足。

▲意外保障

顶梁柱成人综合意外2.0对意外身故/伤残保障10万元，意外医疗1万，另外还有特定交通意外保障，最高50万，救护车费用也能报销。每年仅需100元，就能买到十分全面的意外保障，性价比很高。

▲身故保障

臻爱优选定期寿险的性价比很高，每年三千多元，就可以获得身故全残/全残保障金300万。选择保障至60岁，确保了经济责任重大的人生关键年龄段的保障很充足。

之所以为李先生配置这么高的保额，是因为李先生承担的家庭经济责任非常大，是家庭唯一经济来源，需要非常充足的身故保障。而大家如果预算有限的话，可以考虑配置50万的保额，每年费用在500元左右，如果家庭是双经济支柱，也可以为妻子配置一定保额的寿险。

（2）李先生女儿的保障方案，保费3508元/年

1岁小女孩的保险配置思路：

▲重疾保障

妈咪保贝是一款少儿专属重疾险，在儿童高发重疾方面的保障很好，而且性价比非常高。方案中的保额选择了50万，保障期限选择了30年，附加了少儿高发重疾，如果不幸罹患少儿罕疾，最多可赔150万。且每年保费仅需两千多元，性价比是很高的。

此外，妈咪保贝还有忠诚客户权益，如果客户在保障期内未出险，等到保障期结束后，可免健康告知、免等待期，转投保险公司其它重疾产品，确保保障不会中断。

▲医疗保障

医疗险选择了两款，其中华泰住院保属于小额住院保，保障意外伤害门急诊医疗1万+疾病住院医疗1万+意外身故伤残10万，用于孩子的小病小痛报销很实用。

而瑞华医保加属于百万医疗险，重疾保障最高400万，还有质子重离子医疗保障和重疾住院津贴保障，保障非常全面。且这款产品可以保证续保6年，能确保孩子在幼儿阶段能获得稳定的大病医疗保障。

▲意外保障

意外险选择的是平安守护少儿意外险，意外身故/伤残保障10万，意外医疗1万，住院津贴100元/天，另外还有预防接种意外身故残疾保障，救护车费用最高也可报销2000元，甲乙类传染病身故也有保障。每年仅需128元，就能为孩子提供非常全面的意外保障。

（3）李先生父母的保障方案，保费12384元/年

▲癌症保障

德华安顾孝亲宝，45-75周岁可投保，而且可以免体检投保，恶性肿瘤保额有10万元。买不到合适重疾险的父母，选择这款产品来完善癌症保障是很不错的。

▲医疗保障

华泰中老年医疗费用保险对50种特定疾病提供保障，保额高达200万。而且，老年人购买这款产品后，可以获得免费体检机会，体检达标的话可以免费升级一般医疗保险金，可进一步扩大保障范围。而且，产品的续保条件也很友好，最高可续保至100周岁，非常适合为父母投保。

▲意外保障

平安守护老年人意外险，能提供意外身故残疾、意外伤害医疗、意外住院护理津贴、意外伤害骨折、关节脱位、救护车车费等保障，对于中老年人高发的意外情况都有保障。

小结

综上所述，29岁李先生+28岁李太太+1岁女儿+71岁父母，一家五口都配齐保险的话，总保费为30464元。预算没有超支，而且保障很全面，整个家庭对风险的抵御能力也有了全面提升。

不过，不同家庭的经济状况和家庭成员结构有所不同，大家配置保险方案时，可以参考这个保障方案，但要结合自身经济情况和保障需求做出调整，适合自己家庭的方案才是最好的。